Финансовый план семьи: построение

Бюджет — это учёт доходов и расходов за месяц или год. Финансовый план — это стратегия на 5-10 лет, которая включает рост капитала. Примеры различия: (1) бюджет показывает, что вы потратили 50 тыс. на еду в месяц; финансовый план показывает, как инвестировать оставшиеся деньги так, чтобы через 10 лет получить 5 млн. руб.

вместо 1 млн.; (2) бюджет не учитывает налоги и льготы; финансовый план использует ИИС (инвестиционный счёт) для экономии налогов на 52 тыс. в год; (3) бюджет не включает страхование и пенсию; финансовый план это учитывает. Бюджет — необходимая основа, но недостаточно для богатства семьи. Нужен комплексный план.

Финансовая подушка (emergency fund) — деньги, которые вы откладываете на непредвиденные ситуации: потеря работы, болезнь, поломка машины, ремонт дома. Минимум подушки — 3-6 месяцев текущих расходов. Пример: семья тратит 100 тыс. в месяц, подушка должна быть 300-600 тыс. Почему критична? Без подушки вы будете вынуждены брать кредит под высокий процент (10-20%), продавать инвестиции с убытком, работать в вынужденных условиях.

С подушкой вы можете пережить критическую ситуацию спокойно и принять правильное решение. Подушка должна лежать на высокодоходном сберегательном счёте (3-4% в год) или в облигациях, а не под подушкой дома. В России популярны депозиты (сейчас 12-15% годовых) и ОФЗ (государственные бонды).

ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт) — специальный счёт для инвестиций с налоговыми льготами. В России два типа: (1) ИИС тип A — вычет налога. Вы вносите до 400 тыс. руб. в год, получаете вычет 13% (до 52 тыс. руб. в год). Условие: деньги лежат на счёте минимум 3 года. Пример: вносите 400 тыс., 13% вычета = 52 тыс. возврата от ФНС.

Это как плюс 13% к доходу в год. (2) ИИС тип Б — освобождение доходов от налога. Вы не платите 13% на прибыль, если держите счёт 3 года. Какой выбрать? Если вы в высокой налоговой группе, тип A выгоднее. Если вы торгуете активно (часто покупаете-продаёте), тип Б выгоднее.

ИИС работает до 3 лет, потом его нужно закрыть и открыть новый (если хотите продолжать). На Мосбирже и у брокеров можно открыть ИИС за 10 минут.

Инвестиционный портфель для семьи должен быть диверсифицирован по активам, не зависимо от возраста.

Рекомендуемое распределение для среднего риска: (1) облигации и займы (30-40%) — низкорисковые активы для стабильности; (2) акции российские (25-35%) — акции крупных компаний (Сбер, Газпром, Яндекс), индексные фонды (VTBR, RSTI); (3) ETF и фонды (15-20%) — диверсификация по регионам; (4) недвижимость (10-15%) — квартира, комната сдаётся в аренду. Почему такое распределение? Облигации гасят волатильность, акции дают рост.

На 10 лет акции растут в среднем на 8-12% в год. Облигации — 5-6%. Смешанный портфель — около 7-8% в год. Пересматривайте портфель раз в год: если акции выросли и стали 50% портфеля, продайте часть и вернитесь к 30%.

Страхование семьи включает несколько типов: (1) медицинское страхование (ОМС + ДМС) — обязательное ОМС (бесплатно) + добровольное ДМС (5-20 тыс. в год); (2) страхование жизни (term life insurance) — нужно если есть кредиты или иждивенцы, стоит 2-5 тыс. в год на 1-5 млн.

рублей покрытия; (3) ОСАГО и КАСКО на машину — обязательно ОСАГО (3-5 тыс.), КАСКО (7-15 тыс.); (4) страхование недвижимости — если есть ипотека, банк требует, стоит 3-7 тыс. в год; (5) страхование ответственности (гражданская ответственность) — дешёвое (500-2000 в год), но важное. Главный принцип: страхуйте риски, которые могут разрушить план (смерть, болезнь, потеря имущества), но не страхуйте всё подряд.

Неправильно: страховать мобильный телефон (дорого и редко нужно).

Пенсия в России складывается из трёх частей: (1) государственная пенсия — минимум, часто недостаточна для комфорта (сейчас ~ 15 тыс./месяц); (2) добровольная пенсия (НПФ) — формируешь отчисления на специальный счёт, из которого получаешь ежемесячно в пенсионном возрасте; (3) личные инвестиции — ИИС, обычные счета, недвижимость. Молодому инвестору (25-35 лет) советуют начать инвестировать для пенсии как можно раньше.

Правило: откладывайте 10-20% зарплаты на долгосрочные инвестиции. Пример: зарплата 100 тыс., откладываете 15 тыс. в месяц = 180 тыс. в год. На 30 лет (до 65 лет) с ростом 7% в год получите ~ 30-50 млн. рублей. Это даст пенсию 100-150 тыс. в месяц. На НПФ можно переводить часть пенсионных взносов (работодатель отчисляет в Пенсионный фонд, вы можете передать НПФ).