Овердрафт по карте: плюсы, ставки и главные ловушки

Как только на счёт поступают деньги, овердрафт гасится автоматически в первую очередь. Проценты начисляются за каждый день, что вы в минусе. Это удобный страховочный инструмент на короткий срок, но дорогой при длительном использовании.

Лимит привязан к доходу и пересматривается банком. За выход за пределы лимита или несвоевременное погашение бывают штрафы. Поэтому перед подключением важно узнать точную ставку, наличие льготного периода и порядок начисления процентов.

Кредитная карта — это отдельный кредитный продукт со своим счётом, как правило, с большим лимитом и льготным периодом до 50–120 дней, в течение которого при полном погашении проценты не начисляются. Если нужны заёмные деньги регулярно и вы умеете укладываться в грейс, кредитка обычно выгоднее.

Овердрафт удобнее как разовая подстраховка на пару дней до зарплаты, но из-за отсутствия грейса дольше держать его дорого.

Опасность в том, что банк начисляет проценты, а иногда и штрафы, а непогашенная задолженность портит кредитную историю. Чтобы избежать ловушки, держите на карте небольшой запас сверх трат, подключите уведомления о балансе и регулярно проверяйте счёт. Если технический овердрафт возник, гасите его как можно быстрее, не дожидаясь роста процентов.

Грамотнее держать подушку безопасности на накопительном счёте: она закрывает кассовые разрывы без процентов и при двузначной ставке ЦБ ещё и приносит доход. Овердрафт допустим лишь как разовая краткосрочная подстраховка на один-два дня, которую вы гасите сразу. Систематически жить в минусе — путь к лишним расходам.

Если овердрафт не нужен, его можно отключить, чтобы случайно не уйти в минус. Не используйте его для крупных или регулярных трат — для этого есть более дешёвые инструменты. И обязательно держите финансовую подушку, которая заменяет овердрафт без процентов.

Да, услугу обычно можно отключить через банк, если вы не хотите пользоваться заёмным лимитом. Это защищает от случайного ухода в минус и процентов.