Рефинансирование кредита: когда выгодно

По сути вы меняете старый долг на новый, более удобный или дешёвый. Это не списание и не уменьшение суммы долга, а изменение условий его обслуживания. Главный смысл — заплатить за тот же долг меньше процентов или сделать его обслуживание комфортнее и предсказуемее.

Также оно оправдано, когда нужно объединить несколько дорогих кредитов в один дешевле или снизить платёж ради устойчивости бюджета. Если же ставка падает незначительно или срок почти истёк, овчинка может не стоить выделки.

Все эти траты нужно сложить и сравнить с экономией на процентах за оставшийся срок. Иногда суммарные расходы перекрывают выгоду от более низкой ставки. Поэтому корректный расчёт — это не разница ставок, а сравнение полной стоимости старого и нового кредита с учётом всех издержек.

Рефинансирование денег не требует, но связано с расходами на оформление и зависит от рыночных ставок. Иногда они сочетаются: после рефинансирования под низкую ставку выгодно ещё и частично гасить долг досрочно, сокращая срок и итоговую переплату.

Но не стоит затевать рефинансирование ради копеечной выгоды, тратя на это время и комиссии. И помните про налоги на инвестиционный доход: купоны облигаций, включая ОФЗ, облагаются НДФЛ 13%, что снижает чистую доходность альтернативных вложений в сравнении со ставкой кредита.

Убедитесь, что новый кредит покроет старый полностью, и проконтролируйте, что прежний долг закрыт — возьмите справку о его погашении. По ипотеке заранее уточните порядок и сроки перерегистрации залога и размер временно повышенной ставки на этот период. Только после полного закрытия старого кредита считайте операцию завершённой.

Когда ставка падает заметно — обычно от 1,5–2 п.п., срок ещё не истёк, а расходы на оформление меньше экономии на процентах. В конце срока выгода обычно невелика.