Sinking funds — это когда вы открываете не один счет на все деньги, а несколько: под отпуск, под ремонт машины, под новую мебель, под налоги и подарки. Каждый счет отслеживается отдельно. Техника сделала популярной Dave Ramsey (США), но она работает и в России через Сбер, ВТБ и кэшбек-карты.
Sinking funds (букв. «фонды, которые погружаются») — техника разделения денег на несколько счетов по целям. Вместо одного счета «всё» открываются счета: «Отпуск», «Ремонт авто», «Подарки», «Налоги», «Чрезвычайное». Каждый месяц вы откладываете в каждый фонд небольшую сумму. Когда наступает событие (ремонт авто, отпуск), деньги уже ждут. Придумана психологом и финансовым консультантом Dave Ramsey в США.
Основные (для всех):
1. Чрезвычайный (Emergency Fund) — 1–3 месячных расходов на счете. Потеря работы, болезнь, ремонт дома.
2. Автомобиль — техническое обслуживание, шины, страховка.
3. Дом — ремонт, новая мебель, окна.
По желанию (зависит от жизни):
4. Подарки — день рождения друзей, 8 марта, Новый год (не тратить от зарплаты).
5. Отпуск — путешествие, авиабилеты, отель.
6. Налоги — если ИП: НДС, налог на прибыль (откладывать 15–20% дохода).
7. Развитие — курсы, книги, обучение.
Зависит от цели и сроков:
Чрезвычайный: Если расходы 100k/мес, откладывайте 10–15k/мес, пока не накопится 100–300k.
Автомобиль: 2k/мес (на техническое обслуживание) или 5k/мес (если нужна новая машина через 2 года).
Дом: 3–5k/мес (обновления).
Подарки: 1k/мес (12 подарков в год по 1k).
Отпуск: 5–10k/мес (200–300k за 2 года).
Правило: все фонды вместе не должны превышать 20–30% дохода. Остальное — обязательное и удовольствия.
Вариант 1 (просто): Сбер — несколько накопительных счетов (Сбер их называет «Пополняемые счета»). Ставка 3–4%, полная гибкость. Проблема: нет готовых шаблонов.
Вариант 2 (удобно): Яндекс.Деньги — несколько кошельков (один за 0 + остальные по 99 руб./мес., но удобнее). Ставка ниже (1%), но интерфейс яснее.
Вариант 3 (продвинутый): Открыть один накопительный счет, но отслеживать в Excel / приложении (Wallet, Дребеденьги) по метке/тегу. В приложении видно, сколько в каждом фонде, но деньги в одном месте (безопаснее).
Да, но с оговорками. Чрезвычайный фонд должен быть на счете (моментально доступен), не в вкладе. Остальные фонды (отпуск, ремонт дома) — если срок известен, можно в вклад: открыть депозит на 6–12 месяцев, а в день истечения (когда нужны деньги) получить с процентами. Проблема: если нужны раньше, штраф (потеря процентов).
Это хорошо! Вы недооценили расходы или уменьшили их. Варианты: (1) Оставить — дальше копить в этот фонд (на ремонт дома каждые 5 лет). (2) Перенести в другой фонд, если там нехватка. (3) В резервный (Emergency Fund). На практике: если в фонде «Подарки» осталось 10k в конце года, переведите в резервный фонд и спите спокойно.
Идея sinking funds: на каждую крупную предсказуемую трату — отдельный счёт. Когда подходит срок — деньги уже есть, кредит не нужен. По данным накопительных продуктов Сбера и Тинькофф, в 2025 году функция «цели» (отдельные виртуальные копилки внутри одного счёта) использовали 6,2 млн клиентов — рост в 2,1 раза за год.
Типичная раскладка 2026 для семьи с доходом 150 тыс ₽/мес: отпуск 8 тыс ₽, ОСАГО и техосмотр 3 тыс, подарки 2 тыс, медицина 5 тыс, ремонт техники 2 тыс, новогодние траты 4 тыс, налоги ИП 6 тыс — итого 30 тыс/мес. Это 20% дохода, но они полностью убирают «внезапные» расходы из бюджета и кредитки.
| Сбер (накопительные счета) | 3–4% годовых | Полная (пополнение, снятие) | Нужен номер счета для каждого | Средний |
|---|---|---|---|---|
| Яндекс.Деньги (кошельки) | 1–2% годовых | Полная (много кошельков) | Удобный интерфейс, видны все | Низкий |
| Один счет + Excel (тегирование) | 3–4% годовых | Полная (один счет, таблица) | Вы ведёте таблицу | Требует дисциплины |
Что вам точно нужно? Ремонт машины, отпуск, новая мебель, подарки, страховка. Список из 5–10 целей. Это ваши фонды.
В Сбере или ВТБ откройте накопительный счет. Целевой балл 100–300k (1–3 месячных расходов). Откладывайте 10–20% дохода до заполнения.
Не спешите. Добавляйте по одному фонду: на неделе 1 — Отпуск, неделе 2 — Автомобиль, неделе 3 — Дом. Привыкнете постепенно.
Чрезвычайный: 10–15k. Остальные: 2–5k. Итого — < 30% дохода. Настройте автоплатежи в день зарплаты.
Дребеденьги или Wallet — отмечайте, какой фонд пополнили. Каждый месяц смотрите, где у вас дефицит (Дом стал нужен раньше) и переведите из другого.
«70»
— автор клуба, @tradernocry · 1,5+ года практикиНет. В Сбере и ВТБ — несколько счетов в рамках одного договора, без комиссий. Яндекс.Деньги — первый кошелек бесплатный, остальные по 99 руб./мес. (опционально, можно не платить).
Берите без паники. Это и есть smink funds — они для жизни, а не для наказания себя. Снимайте, но потом восстановите баланс дополнительным взносом в следующие месяцы.
Нет. Sinking funds — это сбережения (безопасность). Инвестиции — отдельно. Если вы готовы рисковать, инвестируйте часть дохода в акции/облигации, остаток копите в sinking funds.
Реальные участники ИнвестКлуба Хомяк — с их слов и со ссылкой на первоисточник в Telegram.
Точка входапрошёл множество платных и бесплатных клубов до этого
Что изменилосьнашёл, по его словам, лучшее в телеге комьюнити по инвестициям, где люди движутся к целям вместе
«Был подписчиком множества платных и бесплатных клубов. Здесь удалось собрать лучшее в телеге комьюнити по инвестициям — и не только.»история в Telegram →
Точка входазашла пробно на 1 месяц после рекламы
Что изменилосьосталась на 1,5 года — структурированные знания, прямые эфиры с экспертами, освоила ИИ-инструменты
«Когда-то я зашла пробно, на 1 месяц. Прошло 1,5 года, а я по-прежнему там. Один только искусственный интеллект чего стоит.»история в Telegram →
«В Хомяке уже полтора года… кайфовое, живое сообщество. Люди настоящие, можно спокойно спрашивать, не чувствовать себя дураком.»
«Зашла пробно на 1 месяц. Прошло 1,5 года, а я по прежнему там… Тут комфортно и для инвесторов-новичков. Вся информация отлично структурирована.»
Ещё реальные отзывы участников — t.me/traderreviews
