Расчёт капитала для FIRE без пенсии мужа или жены даёт иллюзию суммы. Разница в возрасте супругов меняет горизонт — один из вас выйдет на страховую пенсию позже. Налоговые вычеты в РФ могут добавить 13% к накоплениям, но их игнорируют.
Если муж старше жены на 5 лет, он выйдет на страховую пенсию раньше. Расходы после его выхода частично покрываются пенсией — без учёта этого вы закладываете избыточный капитал на лишние 5 лет трат. Нюанс: пенсия может быть ниже ожидаемой — учитывайте коэффициенты замещения (в РФ они ~30% от среднего заработка).
Да, это гарантированный государственный доход. Для пары со средней пенсией ~20 000 ₽ на каждого (всего 40 000 ₽/мес) приведённая стоимость эквивалентна ~12 млн ₽ при норме изъятия 4%. Игнорирование этой суммы — просчёт на 10–15% целевого капитала.
Основные: вычет на взносы в ИИС-3 (до 400 000 ₽, возврат 13%), вычет на индивидуальные пенсионные планы (до 120 000 ₽), вычет на доход от долгосрочного владения (ЛДВ) — освобождение налога на прирост при 3–10 годах владения. Купоны и дивиденды по-прежнему облагаются 13%, вычеты на них не работают.
Имущество в браке общее. Разнесите активы по разным брокерским счетам, чтобы каждый супруг использовал свои ИИС-3 и льготы по ЛДВ. Если один не работает, его необлагаемый минимум (прогрессивная шкала НДФЛ) можно задействовать. Риск: усложнение учёта и возможные споры с ФНС.
Пенсионный балл — единица учёта трудового стажа. В 2026 году один балл стоит ~130 ₽ (индексируется). Чем больше баллов, тем выше страховая пенсия. Если супруг не накопил баллов, их можно докупить через добровольные взносы в СФР — это стоит от 30 000 ₽ за балл. Включайте эту стоимость в план.
Считайте отдельные горизонты: старший супруг выходит на пенсию раньше, младший — позже. Для младшего потребуется более долгий срок накопления и/или агрессивная ставка (выше доля акций). Либо вы закладываете общий капитал, покрывающий разрыв, но это менее эффективно.
Нет. Приведённая стоимость пенсии составляет ~25% необходимого капитала. Игнорирование завышает цель, и вы переплачиваете за накопление.
| Параметр | Без учёта факторов | С учётом факторов |
|---|---|---|
| Срок выхода на FIRE (лет) | 12 | 11 |
| Необходимый капитал (млн ₽) | 27,5 | 23,2 |
| Налоговый вычет за 5 лет (тыс. ₽) | 0 | 260 |
| Дефицит при ошибке (млн ₽) | 0 | 4,3 |
| Критерий | Вариант А (игнорируем факторы) | Вариант Б (учитываем всё) |
|---|---|---|
| Целевой капитал | Завышен на 15–25% | Реалистичный, с учётом пенсий и льгот |
| Срок накопления | Избыточный, цель не снижена | Короче на 1–3 года |
| Налоговая нагрузка | Максимальная, льготы не используем | Минимальная, за счёт вычетов |
| Риск дефицита на пенсии | Высокий из-за инфляции | Сбалансированный |
| Сложность учёта | Низкая | Средняя, нужен учёт прав и вычетов |
Запросите выписку СФР через Госуслуги. Узнайте ИПК, стаж, предполагаемый размер и дату выхода. Учтите досрочную пенсию при вредных условиях.
Дисконтируйте будущие пенсионные потоки по ставке ОФЗ (~16–18% номинал, но берите реальную инфляцию 6–8%). Вычтите из целевой суммы то, что покроет государство.
Считайте сценарии раздельно: старший выходит раньше, младший — позже. Для младшего закладывайте большую долю акций на старте.
Откройте ИИС-3 на каждого супруга. Реинвестируйте возврат НДФЛ. Для купонных облигаций (ОФЗ, корпоративные) чистая доходность будет на 13% ниже из-за налога.
Смоделируйте сценарии: развод, потеря работы, изменение пенсионного возраста. Закладывайте запас прочности 10–15% сверх расчётного капитала.
Нет. Приведённая стоимость пенсии составляет ~25% необходимого капитала. Игнорирование завышает цель, и вы переплачиваете за накопление.
В этом случае его пенсия будет минимальной. Придётся докупить баллы через СФР (50–100 тыс. ₽ за каждый) или заложить больший капитал. Не занижайте эту статью.
ИИС-3 (до 400 000 ₽), ПДС/НПФ (до 120 000 ₽), ЛДВ — освобождение налога с прироста. Купоны и дивиденды вычетом не покрываются.
Да, нужно отслеживать индексацию баллов и лимиты вычетов. Проще использовать готовую модель — в клубе «ИнвестХомяк» есть шаблоны под РФ.
Пенсионные баллы делятся, если брак был зарегистрирован в период их накопления. Учитывайте это в сценарии: при разводе капитал может уменьшиться на 30–40%. Закладывайте раздельный резерв.
Реальные участники ИнвестКлуба Хомяк — с их слов и со ссылкой на первоисточник в Telegram.
Точка входазашла пробно на 1 месяц после рекламы
Что изменилосьосталась на 1,5 года — структурированные знания, прямые эфиры с экспертами, освоила ИИ-инструменты
«Когда-то я зашла пробно, на 1 месяц. Прошло 1,5 года, а я по-прежнему там. Один только искусственный интеллект чего стоит.»история в Telegram →
Точка входавозрастной скепсис, долго не решался зайти в закрытый клуб
Что изменилосьгора структурированных материалов, отзывчивое сообщество, которое помогает и подсказывает
«Возрастной скепсис мешал зайти — думал, всё как обычно. Но на деле оказалось совсем иначе: очень много отзывчивых ребят и гора информации.»история в Telegram →
«В Хомяке уже полтора года… кайфовое, живое сообщество. Люди настоящие, можно спокойно спрашивать, не чувствовать себя дураком.»
«Зашла пробно на 1 месяц. Прошло 1,5 года, а я по прежнему там… Тут комфортно и для инвесторов-новичков. Вся информация отлично структурирована.»
Ещё реальные отзывы участников — t.me/traderreviews
