Прогрессивный накопительный счёт — гибрид вклада и текущего счёта: ставка растёт с увеличением суммы и срока хранения денег. Даёт гибкость без потери дохода при досрочном снятии (в пределах неснижаемого остатка). Проценты облагаются НДФЛ 13%, как и по вкладам.
Банк устанавливает несколько «ступеней»: чем больше средний остаток и чем дольше он лежит без снятия, тем выше процентная ставка. Например, до 500 000₽ — 13%, от 500 000₽ до 1 млн₽ — 15%, свыше 1 млн₽ на срок от 3 месяцев — 17%. Условия различаются по банкам. Важно: досрочное снятие суммы ниже порога снижает ставку до минимальной за период.
НДФЛ 13% (или 15% при превышении общего дохода 5 млн₽ в год) начисляется на сумму процентов, превышающую необлагаемый лимит. В 2026 году этот лимит скорее всего останется на уровне 150 тыс.₽ (рассчитывается как 1 млн₽ × ключевая ставка ЦБ на начало года). Если ваш процентный доход за год меньше лимита, налог платить не нужно.
Обычный накопительный счёт даёт фиксированную или плавающую ставку независимо от суммы. Прогрессивный — мотивирует хранить крупные суммы дольше: ставка повышается при превышении порогов. Однако при снижении остатка проценты падают. Для тех, кто копит на цель с возможностью редких трат, это выгоднее, чем классический счёт с одной ставкой.
Полное снятие обычно обнуляет ставку до базовой (часто 0,01%) на весь период, и проценты пересчитываются по этой минимальной ставке. Частичное снятие (в рамках неснижаемого остатка) не наказывает, но если опуститься ниже порога — ставка падает. Лучше снимать суммы, не уходящие на ступень ниже. Условия смотрите в тарифе банка.
Смотрите на три параметра: шаги прогрессии (часто 3–5 ступеней), ставки на каждой ступени (реалистичные относительно ключевой), а также на минимальный неснижаемый остаток. Отдавайте предпочтение банкам из топ-10 по активам — они реже меняют условия в одностороннем порядке. Не гонитесь за аномально высокими ставками: под 20% с высокой вероятностью это акция на короткий срок.
Формально нет, но ставка перестаёт расти после последнего порога. Обычно максимальная сумма для прогрессии ограничена 5–10 млн₽. Свыше ставка фиксируется либо опускается до уровня, близкого к ключевой. Крупные суммы (от 10 млн₽) часто выгоднее размещать через депозиты с особыми условиями для состоятельных клиентов.
В большинстве банков счёт можно открыть с 0 ₽. Для активации прогрессивной ставки достаточно внести сумму от первого порога (часто 50 тыс. ₽).
| Банк | Пороги ставки | Максимальная ставка (до НДФЛ) |
|---|---|---|
| Т-Банк | от 50 тыс.₽ на 30 дн.; от 300 тыс.₽ на 91 дн.; от 5 млн₽ на 181 дн. | до ~18 % годовых (ориентир при ключевой ~17 %) |
| Альфа-Банк | от 100 тыс.₽ на 31 дн.; от 1 млн₽ на 61 дн.; от 5 млн₽ на 181 дн. | до 17,5 % (зависит от уровня ставки ЦБ) |
| Сбербанк | от 200 тыс.₽ на 31 дн.; от 1 млн₽ на 91 дн.; от 10 млн₽ на 181 дн. | до 16,5 % (на срок от полугода) |
| ВТБ | от 50 тыс.₽ на 30 дн.; от 500 тыс.₽ на 91 дн.; от 3 млн₽ на 181 дн. | до 18,2 % (при выполнении условий лояльности) |
| Критерий | Накопительный счёт (прогрессив) | Классический вклад |
|---|---|---|
| Досрочное снятие и проценты | Можно частично: теряется надбавка, но база сохраняется. Полное — перерасчёт по 0,01 % | Полное снятие — потеря всех процентов (обычно 0,01 %) |
| Пополнение | Неограниченное (в пределах счёта) | Часто ограничено суммой и сроками, иногда закрыто |
| Процентная ставка | Переменная — растёт с суммой и сроком, может меняться банком | Фиксированная на весь срок договора |
| Налог на проценты | 13 % (15 %) с превышения лимита — одинаково | 13 % (15 %) — то же самое |
| Минимальная сумма | Часто 0 ₽ или 1 ₽ (неснижаемый остаток 0 ₽) | От 1 тыс. ₽ до 50 тыс. ₽ в зависимости от банка |
Сравните условия 3–5 банков по таблице выше. Убедитесь, что пороги прогрессии совпадают с вашими планами по накоплению. Откройте калькулятор на сайте банка для прикидки дохода.
Понадобятся паспорт и СНИЛС. Заполните заявку в приложении — обычно одобрение мгновенное. Счёт открывается бесплатно, обслуживание отсутствует.
Чтобы начала действовать первая ступень прогрессии, положите сумму хотя бы на нижний порог. Если внести 0 ₽ — ставка будет минимальной (0,01 %).
Подключите ежемесячное зачисление с зарплатного счёта или карты. Это удобно, чтобы сумма систематически росла и переходила на новые ступени.
Банк может менять условия (обычно раз в 1–3 месяца). Проверяйте в личном кабинете текущий тариф. Если ставку сильно снизили — рассмотрите переход в другой банк.
В большинстве банков счёт можно открыть с 0 ₽. Для активации прогрессивной ставки достаточно внести сумму от первого порога (часто 50 тыс. ₽).
Банк вправе менять её в одностороннем порядке. Обычно пересмотр происходит раз в месяц или квартал вслед за ключевой ставкой ЦБ. Клиент уведомляется через приложение.
Да, проценты начисляются ежемесячно и прибавляются к остатку. Следующая ступень может сработать, если общая сумма с учётом начисленных процентов превысит порог.
Нет, пока ваш процентный доход (по всем вкладам и счетам) не превысит необлагаемый лимит. Превышение облагается по ставке 13 % (15 % при общем доходе более 5 млн ₽).
Да, если вы не пользовались счётом более года (при нулевом остатке) — банк вправе закрыть его по своей инициативе. При положительном остатке — только по вашему заявлению.
Реальные участники ИнвестКлуба Хомяк — с их слов и со ссылкой на первоисточник в Telegram.
Точка входазашла пробно на 1 месяц после рекламы
Что изменилосьосталась на 1,5 года — структурированные знания, прямые эфиры с экспертами, освоила ИИ-инструменты
«Когда-то я зашла пробно, на 1 месяц. Прошло 1,5 года, а я по-прежнему там. Один только искусственный интеллект чего стоит.»история в Telegram →
Точка входавозрастной скепсис, долго не решался зайти в закрытый клуб
Что изменилосьгора структурированных материалов, отзывчивое сообщество, которое помогает и подсказывает
«Возрастной скепсис мешал зайти — думал, всё как обычно. Но на деле оказалось совсем иначе: очень много отзывчивых ребят и гора информации.»история в Telegram →
«В Хомяке уже полтора года… кайфовое, живое сообщество. Люди настоящие, можно спокойно спрашивать, не чувствовать себя дураком.»
«Зашла пробно на 1 месяц. Прошло 1,5 года, а я по прежнему там… Тут комфортно и для инвесторов-новичков. Вся информация отлично структурирована.»
Ещё реальные отзывы участников — t.me/traderreviews
