Любой инвестор может рассчитать необходимую сумму ежемесячного взноса на ИИС под конкретную цель — например, первоначальный взнос по ипотеке или покупка автомобиля. Выбор инструментов (ОФЗ, корпоративные облигации, БПИФ) определяет реалистичный диапазон ожидаемой доходности. Никакие расчёты не гарантируют результат — рынок нестабилен, а инфляция и налоги снижают реальную доходность.
Возьмите таблицу с аннуитетными платежами. При ожидаемой доходности 10% годовых (не гарантирована) и нулевом начальном капитале: FV = PMT × ((1+r)^n − 1)/r. Для r=10%/12=0,8333%, n=60, FV=1 000 000 → PMT ≈ 12 900 ₽. Учтите, что инфляция снизит покупательную способность — корректируйте цель на предполагаемый рост цен (6-8% в год).
Для 4 лет лучше облигации: ОФЗ-ПД с дюрацией 3-4 года или корпоративные облигации надёжных эмитентов (рейтинг ААА/А). Доходность — примерно 16-18% годовых купонного дохода (ключевая ставка двузначная), но купоны облагаются НДФЛ 13%. Акции через БПИФ на широкий рынок возможны, но риск выше — при падении к сроку цель не достигнете.
ИИС-3 даёт вычеты только при закрытии через 5 лет. Если цель на 3 года, открывайте обычный брокерский счёт: не рискуете потерять льготы при досрочном выводе. При 5+ годах ИИС-3 предоставляет вычет на взнос (до 400 тыс. ₽ возврата 13%) и на доход (до 30 млн ₽ освобождения от налога). С 2026 года лимит взноса на ИИС-3 — 1 млн ₽ в год.
Номинальная цель через 5 лет будет стоить меньше в реальном выражении. Если сегодня цель — 1 млн ₽, при инфляции 7% через 5 лет понадобится ~1,4 млн ₽. Закладывайте в расчёт и инфляцию, и налоги (НДФЛ 13% с купонов, налог с продажи акций/облигаций при закрытии счёта). Используйте реальные ставки: номинальная доходность минус инфляция.
Нет. При закрытии ИИС-3 раньше 5 лет вы теряете право на все налоговые вычеты (на взнос и на доход). Придётся вернуть полученные ранее вычеты и заплатить налог на доход. Исключение — закрытие по особым причинам (тяжёлая болезнь, потеря работы — перечень утверждён, но на 2026 год он ограничен). Для цели на 4 года безопаснее не использовать ИИС.
Купоны по ОФЗ, как и по любым облигациям, облагаются НДФЛ 13% (15% при превышении 5 млн ₽ дохода). Даже если вы не выводите купоны, брокер удерживает налог при их выплате на ИИС. Вернуть этот налог можно через вычет при закрытии ИИС-3 (тип Б — освобождение от налога на доход) или через вычет на взнос (тип А) — не комбинируются. На ИИС-1/2 (старые) купоны тоже облагались, но льгота на доход работала иначе.
5 лет. При досрочном закрытии льготы теряются. Для целей короче 5 лет — обычный брокерский счёт.
| Срок (лет) | Ежемесячный взнос (₽) | Общая сумма взносов (₽) |
|---|---|---|
| 3 | 22 600 | 813 600 |
| 4 | 15 900 | 763 200 |
| 5 | 12 300 | 738 000 |
| 6 | 9 900 | 712 800 |
| Критерий | ОФЗ-ПД (дюрация 3–4 г.) | БПИФ на индекс Мосбиржи (полная доходность) |
|---|---|---|
| Доходность ориентир | 16–18% годовых купон | 10–15% годовых исторически (без гарантий) |
| Риск | Низкий (кредитный риск государства) | Средний/высокий (рыночный) |
| Налог на купоны/дивиденды | НДФЛ 13% с купона | НДФЛ 13% с дивидендов (обычно 13% с продажи) |
| Ликвидность | Высокая (ежедневный рынок) | Высокая (биржевой фонд) |
| Минимальный срок | 1–2 года, но дюрация подбирается под цель | Рекомендуется от 3 лет из-за волатильности |
Запишите точную сумму (например, 1 400 000 ₽ с учётом инфляции) и дату, когда деньги понадобятся. Убедитесь, что срок совпадает с минимальным периодом ИИС-3 (5 лет) или используйте обычный счёт при меньшем горизонте.
Воспользуйтесь финансовым калькулятором или формулой аннуитета. Задайте ожидаемую доходность (ориентируйтесь на 10–15% — не обещаем) и инфляцию (6–8%). Пример: для 1,4 млн через 5 лет при 12% нужно вносить ~17 200 ₽/мес.
Для консервативного портфеля — ОФЗ-ПД и корпоративные облигации первого эшелона (доля 70–80%). Для умеренного — добавьте БПИФ на акции РФ (20–30%). Не покупайте единичные акции — снижаете диверсификацию.
Выберите брокера с минимальными комиссиями (0,01–0,05% за сделку) и поддержкой автопополнения. Подайте заявление на налоговый вычет сразу после внесения средств (возврат до 52 000 ₽/год при взносе до 400 тыс.).
Установите ежемесячное списание с карты на ИИС в день зарплаты. Раз в квартал проверяйте соответствие доходности плану. Если фактические доходы ниже — корректируйте взнос или меняйте долю инструментов.
5 лет. При досрочном закрытии льготы теряются. Для целей короче 5 лет — обычный брокерский счёт.
Да, но с 2022 года доступ ограничен (СПБ Биржа не работает с иностранными бумагами). На 2026 год, вероятно, останутся только российские эмитенты через Мосбиржу. Альтернатива — ETF, но их тоже почти нет.
Два типа: А — возврат 13% от взноса (до 52 000 ₽/год) и Б — освобождение дохода до 30 млн ₽ от налога. Можно выбрать только один. Для цели накопления выгоднее тип А, если вы платите НДФЛ.
Если вы выбрали вычет типа Б — налог на доход не платится с суммы до 30 млн ₽. Если тип А — платите НДФЛ 13% со всего дохода (курсовой разницы и купонов). Уточняйте по своему ИИС.
Тинькофф, БКС, Альфа, Сбер — у всех тарифы около 0,03% за сделку. Выбирайте по удобству мобильного приложения и возможности автопополнения. Комиссия за ведение счёта — 0 ₽.
Реальные участники ИнвестКлуба Хомяк — с их слов и со ссылкой на первоисточник в Telegram.
Точка входазашла пробно на 1 месяц после рекламы
Что изменилосьосталась на 1,5 года — структурированные знания, прямые эфиры с экспертами, освоила ИИ-инструменты
«Когда-то я зашла пробно, на 1 месяц. Прошло 1,5 года, а я по-прежнему там. Один только искусственный интеллект чего стоит.»история в Telegram →
Точка входавозрастной скепсис, долго не решался зайти в закрытый клуб
Что изменилосьгора структурированных материалов, отзывчивое сообщество, которое помогает и подсказывает
«Возрастной скепсис мешал зайти — думал, всё как обычно. Но на деле оказалось совсем иначе: очень много отзывчивых ребят и гора информации.»история в Telegram →
«В Хомяке уже полтора года… кайфовое, живое сообщество. Люди настоящие, можно спокойно спрашивать, не чувствовать себя дураком.»
«Зашла пробно на 1 месяц. Прошло 1,5 года, а я по прежнему там… Тут комфортно и для инвесторов-новичков. Вся информация отлично структурирована.»
Ещё реальные отзывы участников — t.me/traderreviews
