Страхование вкладов в АСВ: лимит 1,4 млн и что покрывает

Система страхования вкладов — это государственный механизм защиты денег граждан в банках. Банки, имеющие право работать с вкладами физлиц, обязаны входить в эту систему и делать взносы. Если у банка отзывают лицензию или вводят мораторий, наступает страховой случай, и вкладчик получает возмещение через Агентство по страхованию вкладов, сокращённо АСВ. Деньги выплачивает не сам банк, а агентство из фонда, обычно через банк-агент, и выплаты начинаются в течение примерно двух недель. Вам не нужно ничего страховать отдельно: защита действует автоматически для всех застрахованных счетов и вкладов. Главное — убедиться, что банк входит в систему страхования вкладов.

Лимит возмещения — 1,4 миллиона рублей на одного вкладчика в одном банке. Важно, что в эту сумму входит не только тело вклада, но и начисленные проценты на дату страхового случая. Лимит считается суммарно по всем вашим счетам и вкладам в одном банке: если у вас несколько продуктов в одном банке, они складываются, и возместят не больше 1,4 миллиона в совокупности. Но в разных банках лимит действует отдельно — в каждом до 1,4 миллиона. Валютные вклады тоже застрахованы, возмещение по ним пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на дату страхового случая. Поэтому крупные суммы разумно распределять между банками.

В отдельных случаях лимит возмещения повышается до 10 миллионов рублей. Это касается временно высоких остатков, которые появились на счёте по особым жизненным обстоятельствам незадолго до страхового случая. К ним относят, например, деньги от продажи жилья, полученное наследство, выплаты по решению суда, страховые и социальные выплаты, субсидии. Повышенная защита действует ограниченное время, обычно в течение трёх месяцев с момента поступления таких средств. Также до 10 миллионов застрахованы счета эскроу, открытые для расчётов по сделкам с недвижимостью, в том числе при долевом строительстве. Чтобы воспользоваться повышенным лимитом, нужно подтвердить происхождение денег документами. Для обычных накоплений действует базовый лимит 1,4 миллиона рублей.

Страховка распространяется не на всё. Не застрахованы средства на обезличенных металлических счетах, то есть вложения в золото и другие металлы без физической выдачи. Не покрываются содержимое банковских ячеек, электронные кошельки, средства в доверительном управлении и переданные банку в инвестиционные продукты. Не страхуются вклады в зарубежных филиалах российских банков и облигации самого банка, включая субординированные. Важный момент для инвестора: ценные бумаги на брокерском счёте — акции и облигации — в систему страхования вкладов не входят, у них своя модель защиты. Поэтому, выбирая, куда положить деньги, всегда уточняйте, действует ли на конкретный продукт государственная страховка вкладов.

Система страхования вкладов на ценные бумаги не распространяется, но защита иного рода всё же есть. Ваши акции и облигации учитываются в депозитарии и принадлежат именно вам, а не брокеру, поэтому при банкротстве брокера бумаги не входят в его конкурсную массу и переводятся к другому профучастнику. Однако от рыночного риска это не спасает: если цена бумаг упадёт, никто потери не возместит. Купонный и дивидендный доход тоже не гарантирован, а купоны облигаций, включая ОФЗ, облагаются НДФЛ 13%. Поэтому путать банковский вклад и инвестиции нельзя: вклад защищён государством до лимита, а доходность и сохранность вложений на бирже зависят от рынка.

Базовое правило простое: не держите в одном банке больше лимита возмещения. Если сумма превышает 1,4 миллиона рублей, распределите её по нескольким банкам так, чтобы в каждом, с учётом будущих процентов, остаток оставался в пределах страховки. Помните, что проценты тоже входят в лимит, поэтому оставляйте небольшой запас. Учитывайте, что вклады в одном банке суммируются, а разные банки внутри одной группы — это разные юрлица, проверяйте лицензии. Для временно крупных сумм от продажи жилья или наследства действует повышенный лимит до 10 миллионов в течение ограниченного срока. И всегда убеждайтесь, что банк входит в систему страхования вкладов, прежде чем нести туда деньги.

Да, лимит 1,4 млн ₽ включает и тело вклада, и начисленные проценты на дату страхового случая. Поэтому оставляйте запас под лимитом.