Финансовая подготовка к декрету

Чем раньше, тем спокойнее: разумно начать за 9–12 месяцев до планируемого декрета. За это время важно закрыть дорогие долги — кредитные карты, рассрочки, микрозаймы, — потому что в период сниженного дохода их обслуживать тяжелее всего. Параллельно наращивайте подушку безопасности: для декрета ориентир выше обычного, ближе к 6–12 месяцам расходов, ведь доход просядет надолго. Полезно заранее рассчитать будущий бюджет: какие выплаты вы получите, как изменятся траты с появлением ребёнка, что можно сократить. Разговор с работодателем о порядке оформления и сроках тоже лучше провести заблаговременно, без спешки в последние недели.

Для декрета подушка обычно крупнее стандартной: вместо 3–6 месяцев расходов ориентируйтесь на 6–12, потому что доход снижается на длительный срок, а расходы растут. Держать её стоит максимально надёжно и доступно: накопительный счёт и короткий вклад, где средства до 1,4 млн рублей на человека в одном банке застрахованы государством через АСВ. При двузначной ключевой ставке (ориентировочно 16–18%) такой счёт частично компенсирует инфляцию почти без риска. Не вкладывайте резерв в акции и долгосрочные инструменты: к деньгам нужен быстрый доступ в любой момент. Разумно разделить подушку на части — мгновенно доступную на счёте и менее ликвидную на коротком вкладе под чуть больший процент.

Финансовая поддержка в декрете складывается из нескольких частей. Пособие по беременности и родам рассчитывается от среднего заработка за предыдущие два года и выплачивается за период отпуска. После родов назначается ежемесячное пособие по уходу за ребёнком до полутора лет — тоже от среднего заработка, с установленными минимумом и максимумом. Дополнительно семья может иметь право на материнский капитал и адресные детские выплаты, зависящие от дохода. Конкретные суммы и лимиты ежегодно индексируются, поэтому точные цифры под свою ситуацию проверяйте в Социальном фонде и на госуслугах — здесь важно опираться на актуальные официальные данные, а не на прошлогодние.

Перед декретом приоритет смещается от доходности к надёжности и доступности денег. Средства, которые понадобятся в ближайший год-полтора, не место на бирже: цена акций и фондов колеблется, и продавать в неудачный момент придётся в убыток. Подушку и деньги на ближайшие расходы держите на вкладах и накопительных счетах. Если у семьи уже есть отдельный долгосрочный капитал, не предназначенный на декрет, его можно оставить во вложениях, но новые рискованные покупки лучше отложить. Консервативная часть портфеля — короткие ОФЗ и вклады. Помните: купоны по облигациям, включая ОФЗ, облагаются НДФЛ 13%, который удерживает брокер.

Меняется и доходная, и расходная часть. Доход семьи снижается: один из супругов временно получает пособие вместо зарплаты. Расходы растут — разовые траты на коляску, кроватку, технику и регулярные на питание, одежду, медицину, позже сад и кружки. Часть прежних трат при этом исчезает или сокращается. Поэтому за несколько месяцев до декрета полезно составить два бюджета: текущий и прогнозный «декретный», и заранее потренироваться жить по второму, откладывая разницу. Это и проверяет реалистичность плана, и наращивает подушку. Решения о крупных покупках вроде машины или ремонта на время сниженного дохода лучше отложить.

Главная защита — заранее собранная подушка и отсутствие дорогих долгов: в декрете нет запаса прочности на проценты по кредиткам. Держите резерв в застрахованных и ликвидных инструментах, не гоняясь за высокой доходностью. Проверьте, что у семьи закрыты базовые риски: есть полис ОМС, при необходимости рассмотрите страхование жизни кормильца. Не поддавайтесь на рекламу «гарантированного» высокого дохода и схемы быстрого приумножения — в уязвимый период это особенно опасный путь к потере денег. Любой инвестиционный продукт и брокера проверяйте в реестрах на сайте Банка России, прежде чем нести туда хоть рубль.

Только свободными деньгами, не входящими в подушку и не нужными на ближайшие расходы. Новые рискованные вложения в период сниженного дохода лучше отложить.