Управление деньгами на пенсии

Второй — вклады и короткие ОФЗ под понятный срок: при двузначной ключевой ставке (ориентировочно 16–18%) они дают ощутимый процент при низком риске. Доля в акциях и фондах, если она вообще есть, должна быть небольшой и только из денег, которые не понадобятся годами. Не вкладывайте в рискованные активы средства, на которые живёте.

Если пенсионер продолжает работать или имеет другой облагаемый НДФЛ доход, ему доступны обычные вычеты — имущественный, на лечение, и есть особый порядок переноса имущественного вычета на предыдущие годы. При этом доход от вкладов и купоны по облигациям, включая ОФЗ, облагаются на общих основаниях: купоны — НДФЛ 13%, проценты по вкладам — при превышении годового лимита.

Точные льготы под свою ситуацию сверяйте на сайте ФНС.

Купоны по облигациям, включая ОФЗ, облагаются НДФЛ по ставке 13% — его удерживает брокер как налоговый агент. У многих пенсионеров с умеренными суммами процентный доход остаётся ниже лимита, и налога по вкладам не возникает, но при крупных суммах правило стоит учитывать заранее.

Важно держать отдельный резерв на 6–12 месяцев расходов, чтобы не распродавать вложения в неудачный момент. Не гонитесь за высокой доходностью ради дохода: чем выше обещанный процент, тем выше риск потерять основное. На пенсии сохранность капитала важнее лишних процентов.

Любую компанию и брокера проверяйте в реестрах на сайте Банка России до того, как нести деньги. При любом давлении и спешке кладите трубку и перезванивайте в банк по номеру с карты. Советуйтесь с близкими перед крупными решениями.

Чем старше инвестор и чем нужнее ему деньги, тем меньше должна быть рискованная доля. Не вкладывайте в отдельные «горячие» акции по советам и рекламе и никогда не инвестируйте последние или заёмные деньги. Если сомневаетесь — оставайтесь во вкладах и ОФЗ, это нормальный и разумный выбор.

Нет, государственная пенсия НДФЛ не облагается. Налог может возникнуть с других доходов — например, с зарплаты работающего пенсионера или с дохода по крупным вкладам и инвестициям.