FIRE-капитал привязан к региональным расходам: московский бюджет вдвое выше казанского. Учитываем налог на купоны (13%) и двузначную ставку ЦБ (~16 — 18%) — это меняет реальный коэффициент изъятия. Без корректировки на инфляцию и издержки план проваливается за 5 — 7 лет.
При годовых расходах 1,2 — 1,5 млн ₽ (квартплата, продукты, транспорт, развлечения) коэффициент изъятия 3 — 4% даёт вилку 30 — 40 млн ₽. Без учёта ипотеки. С учётом НДФЛ 13% на купоны и инфляции 6 — 8% реальная доходность портфеля снижается на 2 — 3% — закладывайте запас 15 — 20%.
3% — консервативный вариант (низкий риск), 3,5% — базовый, 4% — агрессивный при высокой доле акций. Ставка ЦБ ~16 — 18% не гарантирует такую же реальную доходность: инфляция + налоги + комиссии съедают 7 — 10% номинала. Ориентируйтесь на 3 — 3,5%.
Купоны ОФЗ и корпоративных облигаций облагаются НДФЛ 13% (с 2025 — прогрессия 13/15%). Налог на продажу акций — 13%, если держали менее трёх лет. Льгота на долгосрочное владение (3+ года) освобождает от НДФЛ, но в портфеле FIRE редко держат всё 3+ года. Закладывайте +0,5 — 1% годовых к налоговым потерям.
ОФЗ-ПД (SU26248RMFS4 и др.) — базовая защита от дефолта. Корпоративные облигации: Газпром, РЖД, Сбер — доходность на 2 — 4% выше ОФЗ. Акции: Лукойл, Сбер, Норникель, Яндекс — дивиденды облагаются 13%. Доля акций — 30 — 50% в зависимости от горизонта. Без конкретики по доходности: ориентир — 8 — 12% годовых номинала до налогов.
Официальная инфляция 2025 — 7,5 — 9% (ЦБ). Региональные различия: Москва и СПб — +1 — 2% к среднему из-за аренды и услуг. Капитал должен расти хотя бы на инфляцию ежегодно — значит, часть портфеля (30 — 40%) в акциях и индексируемых облигациях (ОФЗ-ИН SU29011RMFS5). Иначе реальная покупательная способность падает вдвое за 10 лет.
Резкий рост расходов при переезде в другой город — «региональная экономия» не работает без анализа местных цен (например, Казань vs Краснодар). Нет предсказаний — только факт: при двузначной ставке рефинансировать долги дорого. Если есть ипотека — расчёт FIRE-капитала увеличивается на сумму долга × 1,5 — 2.
Около 1 — 1,3 млн ₽ в год на человека (аренда 1-комнатной, продукты, ЖКХ, минимальный досуг). Без ипотеки.
| Город | Годовые расходы (7 млн ₽ на семью, минимум) | Капитал при SWR 3% |
|---|---|---|
| Москва | 1 200 000 — 1 500 000 ₽ | 40 — 50 млн ₽ |
| Санкт-Петербург | 750 000 — 1 100 000 ₽ | 25 — 36,7 млн ₽ |
| Казань | 500 000 — 700 000 ₽ | 16,7 — 23,3 млн ₽ |
| Краснодар/Екатеринбург | 600 000 — 800 000 ₽ | 20 — 26,7 млн ₽ |
| Параметр | SWR 3% (консервативный) | SWR 4% (агрессивный) |
|---|---|---|
| Риск истощения портфеля за 30 лет | < 5% | 10 — 15% (по историческим данным США) |
| Требуемый капитал для Москвы | 40 — 50 млн ₽ | 30 — 37,5 млн ₽ |
| Требуемый капитал для регионов | 16,7 — 23,3 млн ₽ | 12,5 — 17,5 млн ₽ |
| Доля акций целесообразная | 30 — 40% | 50 — 60% |
| Устойчивость к инфляции 7 — 9% | Высокая (низкие изъятия) | Средняя (может потребоваться корректировка) |
Соберите чеки, выписки, квитанции за 12 месяцев. Разделите на обязательные (жильё, еда, связь) и необязательные (отдых, рестораны). Учтите инфляцию + 8% на следующий год.
Для РФ 2026 безопасная вилка — 3 — 3,5%. 4% — только если готовы ребалансировать и при росте инфляции снижать изъятия. Умножьте годовые расходы на 30 — 33 (для 3 — 3,5%).
Прибавьте 5 — 10% к расчётному капиталу — эти деньги покроют НДФЛ с купонов и дивидендов, биржевые комиссии, расходы на брокера.
30 — 50% акций РФ (тикеры: SBER, LKOH, NVTK), 30% ОФЗ-ПД, 20% ОФЗ-ИН (индексируемые), 10% корпоблигаций (Газпром, РЖД). Без гарантий: ориентир по доходности — 8 — 12% номинала до налогов.
Рассчитайте, сколько капитала останется при падении портфеля на 30% и изъятии 3% в год. Если хватает на 5 лет — план рабочий. Если нет — увеличивайте капитал на 20%.
Около 1 — 1,3 млн ₽ в год на человека (аренда 1-комнатной, продукты, ЖКХ, минимальный досуг). Без ипотеки.
Да: долгосрочное владение акциями (3+ года) освобождает от НДФЛ при продаже. Но купоны облагаются всегда. Льгота на ИИС-3 — до 10 — 15% от суммы входа, но требует удержания денег 3 — 5 лет.
Да, если капитал рассчитан на 30+ лет. С учётом инфляции 7 — 9% и SWR 3% капитал должен быть ~33× годовых расходов. Для Москвы — от 40 млн ₽.
Нет: реальная доходность ОФЗ-ПД после вычета 13% налога и инфляции часто отрицательная (0 — 1%). Нужны акции и ОФЗ-ИН хотя бы 30 — 40% портфеля для роста.
При переезде из Москвы в регион расходы снижаются на 30 — 50%, капитал можно сократить пропорционально. Но учтите единовременные затраты на переезд и возможную разницу в ценах (аренда, товары).
Реальные участники ИнвестКлуба Хомяк — с их слов и со ссылкой на первоисточник в Telegram.
Точка входазашла пробно на 1 месяц после рекламы
Что изменилосьосталась на 1,5 года — структурированные знания, прямые эфиры с экспертами, освоила ИИ-инструменты
«Когда-то я зашла пробно, на 1 месяц. Прошло 1,5 года, а я по-прежнему там. Один только искусственный интеллект чего стоит.»история в Telegram →
Точка входавозрастной скепсис, долго не решался зайти в закрытый клуб
Что изменилосьгора структурированных материалов, отзывчивое сообщество, которое помогает и подсказывает
«Возрастной скепсис мешал зайти — думал, всё как обычно. Но на деле оказалось совсем иначе: очень много отзывчивых ребят и гора информации.»история в Telegram →
«В Хомяке уже полтора года… кайфовое, живое сообщество. Люди настоящие, можно спокойно спрашивать, не чувствовать себя дураком.»
«Зашла пробно на 1 месяц. Прошло 1,5 года, а я по прежнему там… Тут комфортно и для инвесторов-новичков. Вся информация отлично структурирована.»
Ещё реальные отзывы участников — t.me/traderreviews
