Калькулятор финансовой подушки: сколько отложить и где хранить

Главная ценность подушки в том, что она даёт время и свободу: можно спокойно искать новую работу, а не соглашаться на первую попавшуюся, и не приходится продавать инвестиции в убыток или брать дорогой кредит. Для инвестора подушка особенно важна — она защищает портфель от вынужденных распродаж в кризис, когда цены падают.

По сути, это фундамент личных финансов, который создают до того, как начинают активно инвестировать.

Сколько именно месяцев закладывать, зависит от вашей ситуации: при стабильной работе достаточно трёх-четырёх, а при нестабильном доходе, фрилансе или если вы единственный кормилец в семье, запас лучше увеличить до 6–12 месяцев. Главное — считать честно по реальным тратам.

При высокой ключевой ставке такие счета ещё и приносят неплохой процент, частично компенсируя инфляцию. А вот акции, длинные облигации и тем более криптовалюта для подушки не годятся: их цена может упасть именно тогда, когда деньги срочно понадобятся. Часть подушки разумно держать наличными.

Ускорить сбор помогают разовые поступления: премии, налоговые возвраты, подарки — их выгодно направлять в подушку целиком. На старте можно поставить промежуточную цель — запас хотя бы на один месяц расходов, а затем наращивать до трёх-шести. Пока подушка не собрана, агрессивные инвестиции лучше отложить: сначала фундамент, потом рост.

Поэтому её держат в надёжных и ликвидных инструментах: на накопительном счёте или вкладе. При этом подушка может приносить доход — при двузначных ставках накопительные счета и короткие вклады дают ощутимый процент без риска. С такого дохода удерживается налог только сверх необлагаемого лимита. Инвестировать в акции и фонды стоит уже свободные деньги, отдельно от подушки.

Если подушку пришлось использовать, её восстановление становится финансовой задачей номер один: вы временно сокращаете другие траты и направляете свободные деньги обратно в резерв, пока он не вернётся к целевому размеру. Полезно раз в год пересматривать сумму подушки: с ростом расходов и инфляцией прежнего запаса может уже не хватать на те же три-шесть месяцев.

Это запас денег на случай потери дохода или непредвиденных трат. Обычно её формируют в размере трёх-шести месяцев расходов и держат в доступной форме.