Калькулятор сложного процента: как растёт капитал при реинвестировании

Сложный процент — это начисление дохода на доход. В первый период процент начисляется на вложенную сумму, а в следующий — уже на сумму вместе с накопленным доходом. Так база для начисления постоянно растёт, и капитал увеличивается по экспоненте. Например, 100 000 рублей под 15% годовых с реинвестированием за 10 лет превращаются примерно в 404 000 рублей, а за 30 лет — в 6,6 млн. Без реинвестирования, при простом проценте, за те же 30 лет вышло бы лишь 550 000 рублей. Главное условие работы сложного процента — весь доход направлять обратно в активы.

Время — самый мощный множитель в сложном проценте, потому что рост ускоряется ближе к концу срока. Основная часть капитала образуется в последние годы, когда база для начисления уже большая. Из-за этого ранний старт важнее, чем размер взносов. Инвестор, который вкладывает по 100 000 рублей в год с 25 лет, к пенсии обгоняет того, кто начал в 35, даже если второй вносит вдвое больше. Догнать упущенное время почти невозможно: каждый пропущенный год — это потерянный цикл начисления на накопленный доход. Поэтому лучшая стратегия — начать как можно раньше и не прерывать реинвестирование.

В России реинвестировать доход можно несколькими способами. Вклады с капитализацией автоматически добавляют проценты к телу депозита. По облигациям, включая ОФЗ, инвестор сам направляет полученные купоны на покупку новых бумаг. По акциям работают два механизма: рост курсовой стоимости, который реинвестируется сам по себе, и дивиденды, которые можно вкладывать снова. Биржевые фонды (БПИФ и ETF) бывают с реинвестированием дохода внутри фонда. Для долгосрочных целей удобен индивидуальный инвестиционный счёт, дающий налоговые льготы. Выбор инструмента зависит от срока, готовности к риску и того, нужен ли вам промежуточный денежный поток.

Налоги замедляют сложный процент, потому что забирают часть дохода, который иначе продолжал бы работать. Купоны облигаций, включая ОФЗ, и дивиденды облагаются НДФЛ 13% в момент выплаты, поэтому реинвестируется уже сумма за вычетом налога. По акциям выгоднее: налог на рост цены платится только при продаже, а до этого вся прибыль остаётся в обороте и сама приносит доход — это называется отложенным налогообложением. Снизить налоговую нагрузку помогает индивидуальный инвестиционный счёт и льгота за долгосрочное владение бумагами свыше трёх лет. Поэтому считать итоговую доходность нужно всегда после вычета НДФЛ и комиссий.

Правило 72 — это простой способ прикинуть, за сколько лет капитал удвоится при сложном проценте. Нужно разделить число 72 на годовую ставку доходности в процентах. Например, при 12% годовых деньги удвоятся примерно за шесть лет, при 15% — почти за пять, а при 8% — за девять. Правило приблизительное, но удобно для быстрой оценки без калькулятора. Оно наглядно показывает, как сильно итог зависит от ставки: рост доходности всего на несколько пунктов заметно сокращает срок удвоения. Так же можно оценить и обратный эффект — насколько инфляция съедает покупательную способность денег.

Регулярные пополнения превращают сложный процент в по-настоящему мощный инструмент. Когда вы каждый месяц добавляете фиксированную сумму, на неё тоже начинает работать начисление дохода, и каждый новый взнос запускает собственный цикл роста. Даже скромные 10 000 рублей в месяц на длинном горизонте дают капитал, в разы превышающий сумму взносов. Чем раньше начаты пополнения, тем дольше каждый рубль успевает приносить доход. Важна именно дисциплина: пропуски и снятия прерывают эффект и отбрасывают результат назад. Сочетание раннего старта, регулярных взносов и полного реинвестирования дохода даёт максимальный результат на дистанции в десятки лет.

Это начисление дохода не только на вложенную сумму, но и на ранее полученный доход. За счёт этого капитал растёт по экспоненте, а не линейно.