FIRE для пары — это учёт двух зарплат, двух пенсионных счетов и общих бытовых расходов. Без этого капитал будет либо недостаточным, либо избыточным. Ошибка в 30% — обычное дело при игнорировании личных налоговых статусов.
Записывайте все общие траты (коммуналка, продукты, отпуск) за последние 12 месяцев. Разделите на 12 — получите ежемесячную общую сумму. Её и используете как базу для капитала. Нюанс: личные расходы (хобби, одежда) считайте отдельно для каждого супруга, чтобы капитал не оказался завышен.
Это два независимых источника дохода после выхода на пассивный доход: например, НПФ (программа долгосрочных сбережений) и ИИС-3 с дивидендами/купонами. Для FIRE важно, что оба счёта имеют свой налоговый режим и сроки доступа. Нельзя считать их одним пулом — учитывайте каждый отдельно с поправкой на налоги и лимиты.
Если один супруг — налоговый резидент, а другой нет, ставки НДФЛ различаются (13% vs 30% на купоны, 0% на дивиденды РФ? Уточняйте). Кроме того, вычеты (например, за ИИС) предоставляются индивидуально. Совет: оптимизируйте, чтобы высокодоходные активы (облигации с купонами) были у резидента, а дивиденды — на того, у кого ниже ставка.
Нет, ИИС открывается только на одного гражданина. Второй супруг обязан открыть отдельный ИИС-3. Однако портфель можно скоординировать: например, на одном счёте держать ОФЗ, на другом — акции с долгосрочным ростом. Совместного счёта (joint account) на Мосбирже для физлиц нет, но можно использовать доверительное управление.
Исходите из ликвидности и налоговой эффективности. Активы с высоким купонным доходом (облигации до 5 лет) — на счёт резидента, чтобы облагать 13% вместо 30%. Акции с дивидендами (особенно иностранные) — на того, у кого ниже ставка по валютной переоценке. Недвижимость — в общую долевую собственность.
Классические 4% годовых для пары работают хуже, так как расходы растут быстрее (инфляция, медицина). Для РФ с двузначной ставкой ЦБ (≈16–18%) используйте 3,5–4% от портфеля, скорректированного на инфляцию. Обязательно учтите, что пенсии (НПФ, Соцфонд) уменьшают необходимый капитал.
Всё зависит от ваших расходов. При 100 000 ₽/мес и пенсии 20 000 ₽ дефицит 80 000 ₽. При норме 3,5% потребуется ~27,4 млн ₽. Без пенсии — ~34,3 млн ₽. Скорректируйте на инфляцию.
| Параметр | Супруг А | Супруг Б |
|---|---|---|
| Ежемесячные общие расходы | 60 000 ₽ | 60 000 ₽ |
| Пенсия (НПФ + ИИС-3), ожидаемый доход | 15 000 ₽/мес | 10 000 ₽/мес |
| Дефицит (расходы минус пенсии) | 45 000 ₽ | 50 000 ₽ |
| Необходимый капитал (при норме 3,5% годовых) | ~15 428 000 ₽ | ~17 143 000 ₽ |
| Критерий | Общий портфель (совместный счёт) | Раздельные портфели (ИИС/БС) |
|---|---|---|
| Контроль расходов | Единый бюджет — проще планировать | Риск путаницы, кто за что платит |
| Налоговые льготы | Вычеты только одного из супругов | Каждый получает свой вычет (ИИС, инвестиционный) |
| Гибкость вывода | Средства доступны обоим, но налоги по одному статусу | Можно вывести, не затрагивая счёт второго |
| Защита от раздела | При разводе портфель делится пополам | Раздел по вкладу каждого (легче выделить долю) |
| Управление рисками | Дублирование ошибок, если один управляет | Диверсификация стратегий, снижение общего риска |
Выпишите все траты за год, разделите на общие и личные. Учтите сезонные пики (отпуск, сборы в школу). Итог — базовая сумма для расчёта капитала.
Соберите данные по ИИС-3, НПФ (ПДС), накопительной пенсии, Соцфонду. Посчитайте ожидаемый ежемесячный доход от них после выхода на FIRE (с учётом налога 13% на купоны).
Проверьте резидентство каждого супруга (более 183 дней в РФ). Резидент платит 13% с купонов и дивидендов, нерезидент — 30%. Вычеты (ИИС, инвестиционный) доступны только резидентам.
Решите, будет общий счёт (на одного) или два раздельных. Оптимальный вариант: два ИИС-3 (налоговые вычеты) + общий брокерский счёт для гибкости. Распределите активы с учётом налогов.
Используйте формулу: (дефицит × 12) / коэффициент изъятия. Коэффициент — 3,5–4% для РФ. Отнимите уже накопленный капитал. С учётом ежегодного дохода от портфеля (оценивайте без обещаний: диапазон 8–15% годовых до налогов) определите, через сколько лет выйдете на цель.
Всё зависит от ваших расходов. При 100 000 ₽/мес и пенсии 20 000 ₽ дефицит 80 000 ₽. При норме 3,5% потребуется ~27,4 млн ₽. Без пенсии — ~34,3 млн ₽. Скорректируйте на инфляцию.
Да, НДФЛ 13% с прибыли (разница между ценой продажи и покупки). Если акции держались более 3 лет и вы превысили лимит 3 млн ₽ на весь портфель, можно применить льготу на долгосрочное владение (не более 3 млн ₽ прибыли на 1 календарный год). Уточняйте на nalog.gov.ru.
Откройте брокерские счета на каждого. Вы можете дать друг другу доверенность на управление. Или используйте одного доверительного управляющего (ДУ) с указанием выгодоприобретателей. Наследование и раздел проще регулировать брачным договором.
Да, но с учётом валютного контроля (резиденты РФ обязаны уведомлять ФНС об открытии зарубежных счетов). Торговля через зарубежного брокера возможна, но налоги придётся платить самостоятельно (декларация 3-НДФЛ). Риск блокировки активов (санкции) — учитывайте.
Это правило из FIRE: снимать не более 4% от капитала в год, чтобы он не закончился за 30 лет. Для супругов срок дольше (две жизни), поэтому используют 3–3,5%. В РФ с инфляцией 7–10% (данные ЦБ на 2025) правило работает хуже — нужны более консервативные активы (ОФЗ с индексируемым номиналом).
Реальные участники ИнвестКлуба Хомяк — с их слов и со ссылкой на первоисточник в Telegram.
Точка входазашла пробно на 1 месяц после рекламы
Что изменилосьосталась на 1,5 года — структурированные знания, прямые эфиры с экспертами, освоила ИИ-инструменты
«Когда-то я зашла пробно, на 1 месяц. Прошло 1,5 года, а я по-прежнему там. Один только искусственный интеллект чего стоит.»история в Telegram →
Точка входавозрастной скепсис, долго не решался зайти в закрытый клуб
Что изменилосьгора структурированных материалов, отзывчивое сообщество, которое помогает и подсказывает
«Возрастной скепсис мешал зайти — думал, всё как обычно. Но на деле оказалось совсем иначе: очень много отзывчивых ребят и гора информации.»история в Telegram →
«В Хомяке уже полтора года… кайфовое, живое сообщество. Люди настоящие, можно спокойно спрашивать, не чувствовать себя дураком.»
«Зашла пробно на 1 месяц. Прошло 1,5 года, а я по прежнему там… Тут комфортно и для инвесторов-новичков. Вся информация отлично структурирована.»
Ещё реальные отзывы участников — t.me/traderreviews
