Пролонгация вклада — это автоматическое или ручное продление договора на новый срок без потери накопленных процентов. При двузначных ставках (~16–18% годовых) выгодное продление напрямую сохраняет ваш доход. Однако автопролонгация часто предлагает ставку ниже рыночной — не соглашайтесь вслепую.
Продление договора банковского вклада по окончании срока. При автопролонгации проценты прибавляются к сумме (капитализация) или перечисляются на карту. Нюанс: ставка часто фиксируется на уровне базовой — ниже привлекательных предложений для новых вкладчиков.
Требуется подать заявление на ручное продление до даты окончания вклада. Если не отозвать средства, банк применит автопролонгацию по своей ставке (обычно на 0,5–1,5% ниже). Риск: проценты за предыдущий период уже капитализированы, но новый срок начнётся с меньшим доходом.
Автопролонгация — ставка, установленная банком заранее (часто ниже рынка). Ручное — вы выбираете новый депозитный продукт с текущей доходностью. Плюс ручного: возможность переложить деньги в другой банк с более выгодной ставкой. Минус: нужно следить за датами и подавать заявление.
С 2026 года необлагаемый лимит по процентам с вкладов = 1 млн ₽ × ключевая ставка ЦБ (двузначная). Всё, что сверху — НДФЛ 13% (для резидентов). При капитализации процентов налоговая база растёт. Совет: контролируйте сумму процентов в год, чтобы не выйти за лимит и не потерять эффективную доходность.
По данным banki.ru за Q1 2026, лидеры: Т-Банк (ставка пролонгации ~14–16,5% в зависимости от суммы), Сбер (13–15,5% — ниже, но надёжнее), ВТБ (14,5–17% при подключении допуслуг), Газпромбанк (13,5–16%), Альфа-Банк (14–17%). Фактическая ставка зависит от суммы и срока. Сравнивайте не только процент, но и условия капитализации.
Прямая пролонгация между разными банками невозможна — договор расторгается, деньги выдаются наличными или переводом. Вы теряете проценты за текущий период, если закрываете досрочно (обычно по ставке «до востребования» ~0,01%). Альтернатива: за 1–2 дня до окончания срока перевести средства в другой банк и открыть новый вклад. Налоговых последствий для перевода нет.
Деньги останутся на счёте «до востребования» со ставкой 0,01% годовых. Банк может автоматически пролонгировать на тех же условиях, если это предусмотрено договором. Проценты за прошлый срок начислятся полностью, но новый доход будет минимальным.
| Банк | Ставка пролонгации (ориентир) | Особые условия |
|---|---|---|
| Т-Банк | 14–16,5% годовых | Автопролонгация с капитализацией. Можно отключить в приложении. |
| Сбербанк | 13–15,5% годовых | Пролонгация на новый срок по ставке вклада «Лучший» (актуальная на дату продления). Требуется визит в отделение для ручного выбора. |
| ВТБ | 14,5–17% годовых | Ставка выше при подключении подписки «Привилегия». Автопролонгация — по базовой ставке (на 1–1,5% ниже). |
| Газпромбанк | 13,5–16% годовых | Пролонгация только на аналогичный срок. Для новых вкладчиков — ставка выше на 0,5%. |
| Критерий | Автопролонгация | Ручное продление |
|---|---|---|
| Условия | Действует по умолчанию — не нужно ничего делать | Требуется подать заявление до окончания срока |
| Ставка | Часто ниже рыночной на 1–2% | Равна текущему предложению вкладных продуктов банка |
| Гибкость | Нет выбора: банк фиксирует параметры | Можно выбрать другой срок, валюту или банк |
| Налоги | Проценты за новый период облагаются НДФЛ 13% сверх лимита | Аналогично, но вы контролируете общую сумму процентов в году |
| Контроль | Автоматически, без уведомления | Вы сами устанавливаете дату и ставку |
Найдите в договоре или в мобильном банке дату, когда заканчивается срок. Обычно это один день — если не успеть, включится автопролонгация.
Зайдите в раздел «Вклады» или «Пролонгация». Посмотрите предлагаемую ставку автопролонгации. Сопоставьте с текущим рынком на banki.ru.
Выберите 2–3 банка с более высокой ставкой для новых депозитов. Учтите срок, возможность пополнения и капитализацию при расчёте эффективной доходности.
Если ставка автопролонгации на 0,5% и более ниже рыночной — выгоднее дождаться окончания вклада, забрать деньги и открыть новый депозит. Убедитесь, что не пропустите дату.
В день окончания вклада (или за 1 день до) обратитесь в отделение или в приложение. Укажите новый срок и сумму. Проценты за предыдущий период будут зачислены на карту или капитализированы.
Деньги останутся на счёте «до востребования» со ставкой 0,01% годовых. Банк может автоматически пролонгировать на тех же условиях, если это предусмотрено договором. Проценты за прошлый срок начислятся полностью, но новый доход будет минимальным.
Да, почти во всех банках. Для сумм от 1 млн ₽ ставка выше на 0,5–1,5%. Для вкладов свыше 5 млн ₽ можно обсуждать индивидуальные условия. Мелкие суммы (до 100 тыс. ₽) часто получают минимальную ставку пролонгации.
Если вы решили не продлевать и закрываете вклад досрочно (до даты окончания) — теряете проценты за весь срок, начисленные по ставке «до востребования». Штрафа нет, но доход обнуляется. Поэтому дождитесь официальной даты окончания.
Формула: (сумма процентов за год) − (1 млн ₽ × ключевая ставка ЦБ) = облагаемая база × 13%. Если у вас несколько вкладов в разных банках, налоговая суммирует все проценты. Контролируйте общую сумму, чтобы не превысить лимит.
В большинстве банков — да. В Сбере и ВТБ для ручного продления требуется подтверждение в отделении (для сумм свыше 1 млн ₽). Т-Банк и Альфа-Банк позволяют всё сделать через приложение. Рекомендую проверять за 3 дня до даты.
Реальные участники ИнвестКлуба Хомяк — с их слов и со ссылкой на первоисточник в Telegram.
Точка входазашла пробно на 1 месяц после рекламы
Что изменилосьосталась на 1,5 года — структурированные знания, прямые эфиры с экспертами, освоила ИИ-инструменты
«Когда-то я зашла пробно, на 1 месяц. Прошло 1,5 года, а я по-прежнему там. Один только искусственный интеллект чего стоит.»история в Telegram →
Точка входавозрастной скепсис, долго не решался зайти в закрытый клуб
Что изменилосьгора структурированных материалов, отзывчивое сообщество, которое помогает и подсказывает
«Возрастной скепсис мешал зайти — думал, всё как обычно. Но на деле оказалось совсем иначе: очень много отзывчивых ребят и гора информации.»история в Telegram →
«В Хомяке уже полтора года… кайфовое, живое сообщество. Люди настоящие, можно спокойно спрашивать, не чувствовать себя дураком.»
«Зашла пробно на 1 месяц. Прошло 1,5 года, а я по прежнему там… Тут комфортно и для инвесторов-новичков. Вся информация отлично структурирована.»
Ещё реальные отзывы участников — t.me/traderreviews
