Правило 50/30/20 — один из самых популярных способов распределить доход без сложных таблиц. 50% уходит на обязательное, 30% на удовольствия, 20% на сбережения. Система работает в США и работает в России, но нужна локализация под зарплаты и ипотеки.
Система разработана Элизабет Уоррен, сенаторка США, вместе с дочерью Амалией Типтон. Опубликована в книге «All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan» (2005). Уоррен анализировала бюджеты тысяч американских семей и вывела идеальное распределение, которое максимизирует как удовольствие, так и безопасность.
50% (обязательные расходы): ипотека/аренда, коммунальные, еда, зарплата помощнице, налоги, страховки. Это то, что вы платите в первую очередь, иначе потеряете жилище. 30% (желания): ресторан, кино, путешествие, одежда, хобби. Это не еда дома, это удовольствие. 20% (сбережения): вклад, инвестиции, погашение долгов, резервный фонд.
В РФ с зарплатой менее 100 тыс. руб. правило часто не срабатывает: ипотека или аренда + коммунальные + еда уже занимают 50–60% дохода. Поэтому адаптация: 60/20/20 (60% обязательное, 20% удовольствия, 20% сбережения) или даже 70/10/20 при очень низком доходе. Главное — держать 20% на сбережения, остальное распределить по своей ситуации.
Входят: ипотека/аренда, электричество, газ, вода, интернет, мобила (базовая), страховки (авто, жильё), детский сад/школа, базовая еда. НЕ входят: интернет премиум (100+ руб./мес.), подписки (Netflix, Яндекс+), ресторан, доставка еды. Грань тонка, главное — быть честным с собой. Если сомневаетесь, отнесите в желания.
Это сигнал: вы живёте сверх возможностей. Два варианта: (1) сокращать обязательное — дешевле жильё, бюджетная еда, отказ от машины; (2) растить доход — второй заработок, фриланс. На практике: если на 50 тыс. дохода ипотека 35 тыс., у вас осталось 15 тыс. на обязательное (еда, ЖКХ, транспорт). Это напряжено. Решение: переехать дешевле или увеличить доход.
Способы: (1) вручную в Excel — простая таблица (категория | сумма | %); (2) приложения — Wallet, MoneyMoney, Дребеденьги; (3) по выпискам банка — Сбер и ВТБ сами категоризируют покупки. Совет: первый месяц вносите всё вручную — узнаете, где деньги идут. Потом подключите приложение для автоматизации.
| name | necessary | wants | savings | for_whom |
|---|---|---|---|---|
| name | necessary | wants | savings | for_whom |
| name | necessary | wants | savings | for_whom |
Каждую трату записывайте: ресторан, метро, кофе, интернет. Это даст 85% правды о ваших расходах. Целая неделя необходима для репрезентативности.
Обязательное: ипотека, ЖКХ, зарплата няни, базовая еда, лекарства. Желания: ресторан, кино, подписки, одежда, путешествие. Сбережения: вклад, инвестиции, погашение кредита.
Возьмите среднее. Это ваша база (без премий, бонусов). Если зарплата скачет, используйте минимум последних 3 месяцев.
Обязательное = сумма / доход × 100%. Если >50%, переходите на 60/20/20. Если <40%, вам повезло — можете быть 40/40/20 (больше удовольствия).
Дребеденьги, Wallet или Excel: установите сумму на неделю в категорию 'Желания'. Когда лимит кончился — ждите начало недели. Дисциплина тренируется.
«75»
— автор клуба, @tradernocry · 1,5+ года практикиНе всегда. Сбережения — это вклад, резервный фонд (деньги под подушкой, накопительный счет). Инвестиции — вклад в акции, облигации, бизнес (где риск). 20% может быть на 50% вклад (10%) + на 50% инвестиции (10%). Или 15% вклад + 5% инвестиции. Зависит от вашего риск-профиля.
Да. Если обязательное 40%, удовольствия 30%, то сбережения автоматически 30%. Это даже лучше: быстрее к финансовой независимости. Главное — не жертвовать удовольствием, если психика требует 30%.
Используйте 3-месячное скользящее среднее. При нестабильности отложите минимум (например, 20% от минимума последних 3 месяцев в резервный фонд). Остальное (переменная часть) распределяйте как хотите: часть в сбережения, часть в желания.