Показатель долговой нагрузки (ПДН)

Банки обязаны рассчитывать ПДН при выдаче кредитов от определённой суммы, а Банк России использует его, чтобы ограничивать выдачу займов тем, у кого нагрузка слишком высока. По сути ПДН отвечает на вопрос: какая часть вашего дохода уже занята долгами и сколько вы реально можете обслуживать без риска.

Чем точнее вы подтвердите доход, тем корректнее и обычно ниже выйдет ПДН. Важно: учитывается именно платёжная нагрузка, а не остаток долга. Поэтому растянутый на больший срок кредит с меньшим платежом снижает ПДН, хотя итоговая переплата растёт.

Это не запрет лично вам, а регуляторное сдерживание рискованного кредитования. Для личной устойчивости разумно держать ПДН в пределах трети дохода: тогда даже при снижении доходов вы продолжите обслуживать долги и сохраните возможность копить и инвестировать.

Это охлаждает безудержное кредитование и снижает системные риски. Для самого заёмщика ПДН — сигнал: высокая нагрузка делает вас уязвимым, и регулятор намеренно усложняет наращивание долгов сверх безопасного уровня.

Не стоит искусственно растягивать срок кредита только ради снижения платежа: ПДН улучшится, но переплата вырастет. Самый здоровый путь — реально уменьшать долговую нагрузку, а не маскировать её.

Низкий ПДН также даёт доступ к более дешёвым кредитам, если они понадобятся. И помните про налоги на доход от вложений: купоны облигаций, включая ОФЗ, облагаются НДФЛ 13%, что снижает чистую доходность в сравнении со ставкой долга.

Все ежемесячные платежи по действующим кредитам и займам, нагрузка по кредитным картам и платёж по новому запрашиваемому кредиту, делённые на среднемесячный подтверждённый доход.