АСВ страхует до 1,4 млн ₽ на одно физлицо в одном банке — не на каждый вклад. Если разбить 3 млн ₽ на три счета в одном банке, при отзыве лицензии вы вернёте только 1,4 млн ₽. Разбираем механизм и ловушки.
АСВ страхует все счета и вклады физлица в одном банке суммарно. Если у вас рублёвый, валютный вклад и накопительный счёт — общая сумма страхового возмещения не превышает 1,4 млн ₽. Дробление на части не меняет лимит.
Только 1,4 млн ₽. Остальные 3,6 млн ₽ вы потеряете, если их не удалось вернуть в ходе ликвидации банка. АСВ выплачивает до 1,4 млн на всех, остальное — конкурсная масса, где возврат маловероятен.
Да, в каждом банке — отдельный лимит 1,4 млн ₽. Например, по 1,4 млн в Сбере, ВТБ и Альфе — под страховкой 4,2 млн ₽. Дробление между банками — легальный способ расширить покрытие.
Да. Сумма пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая. Если на рублёвом вкладе 1 млн ₽, а на валютном — 500 тыс. ₽ по курсу, вместе 1,5 млн ₽ — страховка покроет только 1,4 млн ₽, 100 тыс. ₽ потеряны.
ИП — отдельный лимит, не смешивается со счетами физлица. Вклады под опекой / попечительством — тоже отдельно. Но если вы наследуете вклад умершего — свой лимит у вас остаётся, а наследство возмещается отдельно.
Нет, система АСВ — обязательная. Для сумм больше лимита используйте разные банки или покупайте ОФЗ / корпоративные облигации (купоны облагаются НДФЛ 13%). Государственные бумаги не страхуются АСВ, но и риска дефолта эмитента нет.
Вы можете оставить, но осознаёте риск потери сверхлимитной суммы. Альтернатива — купить ОФЗ (госдолг) или корпоративные облигации с рейтингом ААА. Доходность по купонам облагается НДФЛ 13%, но риск дефолта минимален.
| Сумма вкладов (₽) | Количество вкладов | Страховое возмещение (₽) |
|---|---|---|
| 1 400 000 | 1 | 1 400 000 |
| 1 500 000 | 2 (по 750 000) | 1 400 000 (потеря 100 000) |
| 3 000 000 | 3 (по 1 000 000) | 1 400 000 (потеря 1 600 000) |
| 5 000 000 | 5 (по 1 000 000) | 1 400 000 (потеря 3 600 000) |
| Критерий | Один банк, несколько вкладов | Несколько банков (по одному вкладу) |
|---|---|---|
| Лимит АСВ | 1,4 млн ₽ совокупно | 1,4 млн ₽ × количество банков |
| Риск потери суммы свыше 1,4 млн ₽ | Высокий | Отсутствует (в пределах лимита в каждом банке) |
| Управление деньгами | Единый кабинет, один ЦБ | Несколько приложений и контроль |
| Процентные ставки | Могут быть выше при крупной сумме в одном банке | Часто ниже на мелких суммах, но возможны акции |
| Доходность после НДФЛ 13% на купоны облигаций | Не применимо | Не применимо (сравниваются вклады) |
Сложите все счета и вклады на ваше имя в одном банке (рубли + валюта по курсу ЦБ на сегодня). Если итог больше 1,4 млн ₽ — вы под риском.
Вклады — страхуются, брокерские счета и ИИС — нет. Деньги на брокерском счёте не защищены АСВ, их защищает НКО АО «Национальный расчётный депозитарий» (до 1,4 млн ₽ по отдельному закону, но это другая система).
Если превышение существенное (более 100-200 тыс. ₽), откройте вклад в другом банке. Выбирайте банки из первой сотни по активам — вероятность отзыва лицензии ниже, но лимит АСВ всё равно соблюдайте.
Зайдите на asv.org.ru, раздел «Страховые случаи» — калькулятор покажет, сколько вы получите при гипотетическом отзыве лицензии. Введите суммы по каждому банку.
Храните список банков, сумм и номеров договоров. При страховом случае заявление подаётся в АСВ или банк-агент — понадобятся точные данные.
Вы можете оставить, но осознаёте риск потери сверхлимитной суммы. Альтернатива — купить ОФЗ (госдолг) или корпоративные облигации с рейтингом ААА. Доходность по купонам облагается НДФЛ 13%, но риск дефолта минимален.
Нет, лимит считается на дату отзыва лицензии. Если вы сняли часть денег до этого, страховка рассчитывается из остатка. Дробление на текущие счета тоже считается.
Нет, лимит для всех физлиц одинаков. Исключение — счета эскроу (до 10 млн ₽) и счета нотариусов / адвокатов.
В рублях по курсу ЦБ на день отзыва лицензии. Учитывайте, что при скачках курса сумма в рублях может оказаться выше или ниже.
Нет, вы имеете право открывать любое количество вкладов. Но банки могут устанавливать минимальную сумму вклада и ставки в зависимости от суммы. Дробление иногда невыгодно по доходности.
Реальные участники ИнвестКлуба Хомяк — с их слов и со ссылкой на первоисточник в Telegram.
Точка входазашла пробно на 1 месяц после рекламы
Что изменилосьосталась на 1,5 года — структурированные знания, прямые эфиры с экспертами, освоила ИИ-инструменты
«Когда-то я зашла пробно, на 1 месяц. Прошло 1,5 года, а я по-прежнему там. Один только искусственный интеллект чего стоит.»история в Telegram →
Точка входавозрастной скепсис, долго не решался зайти в закрытый клуб
Что изменилосьгора структурированных материалов, отзывчивое сообщество, которое помогает и подсказывает
«Возрастной скепсис мешал зайти — думал, всё как обычно. Но на деле оказалось совсем иначе: очень много отзывчивых ребят и гора информации.»история в Telegram →
«В Хомяке уже полтора года… кайфовое, живое сообщество. Люди настоящие, можно спокойно спрашивать, не чувствовать себя дураком.»
«Зашла пробно на 1 месяц. Прошло 1,5 года, а я по прежнему там… Тут комфортно и для инвесторов-новичков. Вся информация отлично структурирована.»
Ещё реальные отзывы участников — t.me/traderreviews
