Как копить и инвестировать детям на будущее

Накопления для ребёнка — это долгосрочная цель, где главную работу делают время и регулярность. Сначала определите, на что копите: высшее образование, первый взнос на жильё или стартовый капитал к совершеннолетию — от этого зависят сумма и срок. Затем решите, на чьё имя вести накопления, и подберите инструменты под горизонт: чем больше лет впереди, тем выше может быть доля фондов акций, ближе к цели — больше облигаций и вкладов. Главное — откладывать понемногу, но регулярно, автоматизировать взносы и не трогать накопленное. На горизонте в десять-пятнадцать лет даже умеренные суммы превращаются в заметный капитал.

У обоих вариантов есть плюсы. Счёт на имя родителя проще и гибче: вы полностью контролируете деньги, можете в любой момент изменить план и потратить средства на ребёнка по своему усмотрению. Минус — нужна личная дисциплина, чтобы не использовать накопления на текущие желания. Счёт на имя ребёнка закрепляет деньги за ним: распоряжаться ими в его интересах нужно с учётом ограничений, сделки до 14 лет проводят родители, а доступ ребёнок получает в 18 лет. Такой вариант защищает накопления от нецелевых трат, но менее гибок. Многие выбирают счёт на родителя ради удобства, держа цель отдельно от прочих денег.

Набор зависит от срока до цели. Если впереди десять и более лет, основу роста дают биржевые фонды на широкий рынок акций — на длинном горизонте они исторически приносили больше всего, хотя без гарантий. Защитную часть формируют государственные облигации ОФЗ и фонды денежного рынка с предсказуемой доходностью. Для накопления денег, которые понадобятся скоро, надёжнее вклады и накопительные счета в пределах страховки АСВ 1,4 млн рублей. Отдельный полезный инструмент — программа долгосрочных сбережений в пользу ребёнка с государственным софинансированием. По мере приближения к цели долю акций снижают, а защитных активов — увеличивают, чтобы не растерять накопленное.

Точная сумма зависит от цели и срока, но важнее не размер взноса, а его регулярность. Прикиньте, какая сумма нужна к восемнадцати годам ребёнка, и разделите её на число месяцев до цели — так вы поймёте посильный ежемесячный взнос. Чем раньше старт, тем меньше придётся откладывать каждый месяц благодаря сложному проценту. Начать можно с небольшой суммы и увеличивать её вместе с ростом доходов. Удобно пополнять копилку не только ежемесячно, но и за счёт подарков, премий и возврата налога. Главное правило — автоматизировать взносы, чтобы копить без усилий и не пропускать месяцы.

Принцип такой же, как при накоплении на пенсию: чем меньше времени до цели, тем меньше риска. Пока ребёнок маленький и впереди десять-пятнадцать лет, большую долю можно держать в фондах акций ради роста — глубокие просадки успеют отыграться. По мере приближения к нужному сроку, например за три-четыре года до поступления в вуз, долю акций постепенно снижают и наращивают облигации, вклады и фонды денежного рынка. Так вы защищаете уже накопленное от внезапного обвала в самый ответственный момент. К моменту, когда деньги действительно понадобятся, портфель должен быть преимущественно консервативным. Пересматривать пропорции достаточно раз в год.

Доход от детских накоплений облагается так же, как и любой инвестиционный: НДФЛ по ставке 13% с купонов облигаций, включая ОФЗ, с дивидендов и с прибыли от продажи бумаг. По брокерским сделкам налог обычно удерживает брокер. По вкладам налогом облагается только процент сверх необлагаемого минимума, поэтому на небольших суммах его, как правило, нет. Из льгот стоит присмотреться к программе долгосрочных сбережений в пользу ребёнка с государственным софинансированием и налоговым вычетом на взносы. Отдельно помните про материнский капитал: его можно направить на образование детей, но вложить в акции или на брокерский счёт нельзя.

Чем раньше, тем лучше: при старте с рождения у сложного процента около восемнадцати лет, и нужный ежемесячный взнос меньше.