Что изменилось в доступе к данным о платежах: СБП и Росфинмониторинг

До изменений банки передавали в Росфинмониторинг данные об операциях через традиционные каналы (SWIFT, карточные переводы) в рамках 115-ФЗ. С 1 сентября 2024 года СБП-переводы включены в периметр обязательного мониторинга: банки фиксируют и анализируют переводы через СБП по тем же AML-правилам, что и остальные операции. Сами данные о переводах передаются в Росфинмониторинг при наличии признаков подозрительности — не автоматически по каждой транзакции. Риск: критерии «подозрительности» у разных банков различаются.

Нет — автоматическая передача данных о каждом переводе не предусмотрена. Банки обязаны выявлять операции с признаками подозрительности (нетипичные суммы, частота, характер получателей) и сообщать о них в Росфинмониторинг. Переводы между родственниками, оплата услуг и стандартные бытовые транзакции не имеют признаков подозрительности. Риск: банки применяют автоматические алгоритмы скоринга — ложные срабатывания на добросовестных клиентов возможны, особенно при нетипичных паттернах активности.

Признаки, которые банки учитывают при скоринге: многочисленные переводы от разных физлиц за короткий период (характерно для P2P-торговли криптой), суммы кратные круглым числам при высокой частоте, отсутствие очевидной экономической цели, несоответствие оборотов задекларированным доходам. Закон 115-ФЗ не запрещает эти операции — он обязывает банк проверить их обоснованность. Риск: при запросе банка необходимо предоставить документы, подтверждающие источник и назначение средств — отсутствие документации продлевает проверку.

P2P-торговля крипто за рубли через СБП — наиболее уязвимый сегмент. Получение множества переводов от разных физлиц является классическим триггером для банковского AML-скоринга. После 1 сентября 2024 года эти операции попадают в расширенный периметр мониторинга. Банки вправе запрашивать пояснения об источнике средств и назначении операций. Риск: систематическая P2P-торговля крипто через СБП без документального подтверждения источника средств существенно увеличивает вероятность банковского запроса или временной блокировки счёта.

Первый шаг — не паниковать и не закрывать счёт: это воспринимается как косвенное подтверждение подозрений. Второй — ответить на запрос в установленный срок, предоставив документы об источнике средств (выписки, договоры, налоговые декларации). Третий — при несогласии с решением банка обратиться с жалобой в ЦБ РФ через интернет-приёмную. Риск: отказ от предоставления документов автоматически переводит клиента в категорию повышенного риска — банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке.

Основные принципы: документировать все нестандартные операции (договоры, расписки, счета), избегать получения средств от большого числа незнакомых физлиц через один счёт, разделять личные и «рабочие» финансовые потоки. При операциях с криптовалютой — сохранять историю сделок с P2P-платформ как доказательство законного характера. Риск: даже при полном соблюдении требований алгоритмический скоринг банка может сработать — наличие документации позволяет быстро разрешить запрос.

По 115-ФЗ обязательному контролю подлежат отдельные операции от 1 млн руб. (для ряда типов — от 600 000 руб.). Однако банки обязаны выявлять подозрительные операции вне зависимости от суммы — алгоритмы анализируют паттерны, а не только размер. Порог в 600 000 / 1 млн руб. — не «безопасный лимит», а нижняя граница обязательного контроля.