Sinking funds — это когда вы открываете не один счет на все деньги, а несколько: под отпуск, под ремонт машины, под новую мебель, под налоги и подарки. Каждый счет отслеживается отдельно. Техника сделала популярной Dave Ramsey (США), но она работает и в России через Сбер, ВТБ и кэшбек-карты.
Sinking funds (букв. «фонды, которые погружаются») — техника разделения денег на несколько счетов по целям. Вместо одного счета «всё» открываются счета: «Отпуск», «Ремонт авто», «Подарки», «Налоги», «Чрезвычайное». Каждый месяц вы откладываете в каждый фонд небольшую сумму. Когда наступает событие (ремонт авто, отпуск), деньги уже ждут. Придумана психологом и финансовым консультантом Dave Ramsey в США.
Основные (для всех):
1. Чрезвычайный (Emergency Fund) — 1–3 месячных расходов на счете. Потеря работы, болезнь, ремонт дома.
2. Автомобиль — техническое обслуживание, шины, страховка.
3. Дом — ремонт, новая мебель, окна.
По желанию (зависит от жизни):
4. Подарки — день рождения друзей, 8 марта, Новый год (не тратить от зарплаты).
5. Отпуск — путешествие, авиабилеты, отель.
6. Налоги — если ИП: НДС, налог на прибыль (откладывать 15–20% дохода).
7. Развитие — курсы, книги, обучение.
Зависит от цели и сроков:
Чрезвычайный: Если расходы 100k/мес, откладывайте 10–15k/мес, пока не накопится 100–300k.
Автомобиль: 2k/мес (на техническое обслуживание) или 5k/мес (если нужна новая машина через 2 года).
Дом: 3–5k/мес (обновления).
Подарки: 1k/мес (12 подарков в год по 1k).
Отпуск: 5–10k/мес (200–300k за 2 года).
Правило: все фонды вместе не должны превышать 20–30% дохода. Остальное — обязательное и удовольствия.
Вариант 1 (просто): Сбер — несколько накопительных счетов (Сбер их называет «Пополняемые счета»). Ставка 3–4%, полная гибкость. Проблема: нет готовых шаблонов.
Вариант 2 (удобно): Яндекс.Деньги — несколько кошельков (один за 0 + остальные по 99 руб./мес., но удобнее). Ставка ниже (1%), но интерфейс яснее.
Вариант 3 (продвинутый): Открыть один накопительный счет, но отслеживать в Excel / приложении (Wallet, Дребеденьги) по метке/тегу. В приложении видно, сколько в каждом фонде, но деньги в одном месте (безопаснее).
Да, но с оговорками. Чрезвычайный фонд должен быть на счете (моментально доступен), не в вкладе. Остальные фонды (отпуск, ремонт дома) — если срок известен, можно в вклад: открыть депозит на 6–12 месяцев, а в день истечения (когда нужны деньги) получить с процентами. Проблема: если нужны раньше, штраф (потеря процентов).
Это хорошо! Вы недооценили расходы или уменьшили их. Варианты: (1) Оставить — дальше копить в этот фонд (на ремонт дома каждые 5 лет). (2) Перенести в другой фонд, если там нехватка. (3) В резервный (Emergency Fund). На практике: если в фонде «Подарки» осталось 10k в конце года, переведите в резервный фонд и спите спокойно.
| name | yield | flexibility | interface | effort |
|---|---|---|---|---|
| name | yield | flexibility | interface | effort |
| name | yield | flexibility | interface | effort |
Что вам точно нужно? Ремонт машины, отпуск, новая мебель, подарки, страховка. Список из 5–10 целей. Это ваши фонды.
В Сбере или ВТБ откройте накопительный счет. Целевой балл 100–300k (1–3 месячных расходов). Откладывайте 10–20% дохода до заполнения.
Не спешите. Добавляйте по одному фонду: на неделе 1 — Отпуск, неделе 2 — Автомобиль, неделе 3 — Дом. Привыкнете постепенно.
Чрезвычайный: 10–15k. Остальные: 2–5k. Итого — < 30% дохода. Настройте автоплатежи в день зарплаты.
Дребеденьги или Wallet — отмечайте, какой фонд пополнили. Каждый месяц смотрите, где у вас дефицит (Дом стал нужен раньше) и переведите из другого.
«70»
— автор клуба, @tradernocry · 1,5+ года практикиНет. В Сбере и ВТБ — несколько счетов в рамках одного договора, без комиссий. Яндекс.Деньги — первый кошелек бесплатный, остальные по 99 руб./мес. (опционально, можно не платить).
Берите без паники. Это и есть smink funds — они для жизни, а не для наказания себя. Снимайте, но потом восстановите баланс дополнительным взносом в следующие месяцы.
Нет. Sinking funds — это сбережения (безопасность). Инвестиции — отдельно. Если вы готовы рисковать, инвестируйте часть дохода в акции/облигации, остаток копите в sinking funds.