Перевод пенсионных накоплений в НПФ: плюсы и минусы

Главная причина перевода — стремление получить более высокую доходность по накопительной пенсии. Если ваши накопления лежат в государственной управляющей компании и она показывает скромный результат, негосударственный фонд с хорошей историей может инвестировать их эффективнее. Дополнительные плюсы — удобный личный кабинет, прозрачная отчётность и возможность вести в одном фонде сразу несколько продуктов, например накопления и программу долгосрочных сбережений. При этом перевод не добавляет новых денег: с 2014 года взносы на накопительную часть заморожены, и речь идёт лишь об управлении уже сформированной суммой. Поэтому перевод имеет смысл, когда вы рассчитываете на ощутимо лучшее управление средствами.

Начните с проверки лицензии: фонд должен быть в реестре Банка России и входить в систему гарантирования прав застрахованных лиц. Затем оцените доходность за несколько лет, а не за один удачный год, и сравните её со средней по рынку, с инфляцией и с результатом государственной компании. Важны размер активов, число клиентов и рейтинги надёжности от рейтинговых агентств. Полезно изучить, как давно фонд работает и не было ли к нему претензий регулятора. Не стоит ориентироваться только на рекламу высокой доходности — прошлый результат не гарантирует будущий. Комплексная оценка надёжности и доходности снижает риск выбрать слабый фонд.

Это главный подводный камень. Инвестиционный доход по накоплениям фиксируется раз в пять лет, и если вы меняете страховщика досрочно, не дождавшись окончания пятилетнего периода, незафиксированный доход сгорает. На практике люди, переходившие из фонда в фонд каждый год, теряли заметную часть накопленного. Безопасен только срочный переход — по истечении пяти лет с момента, когда доход был зафиксирован у текущего страховщика. Поэтому перед подачей заявления нужно выяснить, в каком году у вас завершается пятилетка, и планировать переход к этой дате. Поспешность здесь напрямую оборачивается денежными потерями, которые часто перевешивают выгоду от смены фонда.

Да, средства обязательного пенсионного страхования в негосударственных фондах защищены системой гарантирования прав застрахованных лиц, которую обеспечивает Агентство по страхованию вкладов. При банкротстве фонда или отзыве у него лицензии гарантируется возврат суммы переданных накоплений. Однако гарантия покрывает именно номинал взносов, а не весь начисленный инвестиционный доход, поэтому часть дохода в неблагоприятном сценарии может быть утрачена. Именно поэтому участие фонда в системе гарантирования — обязательное условие при выборе, и его стоит проверять в первую очередь. Сама по себе гарантия не отменяет необходимости оценивать надёжность фонда, но снижает риск полной потери накоплений.

Сначала выберите фонд и заключите с ним договор об обязательном пенсионном страховании. Затем подайте заявление о переходе: это можно сделать через портал госуслуг или лично в Социальном фонде. Заявление о переходе подают до первого декабря текущего года. Для срочного перехода без потери дохода фактическая передача средств происходит в год, когда истекает пятилетний период у прежнего страховщика. Внимательно проверяйте, какой именно переход вы оформляете — срочный или досрочный, ведь от этого зависит сохранность дохода. Подписывайте документы только осознанно: встречались случаи незаконного перевода накоплений по поддельным заявлениям, поэтому свои данные нельзя передавать посторонним.

Перевод не имеет смысла, если выбранный фонд показывает доходность ниже, чем ваш текущий страховщик, или если переход придётся делать досрочно с потерей дохода. Не стоит менять фонд ради краткосрочного всплеска доходности в рекламе или под давлением агентов. Если ваши накопления невелики, разница в управлении в абсолютных деньгах может оказаться незначительной и не стоить хлопот. Также нет смысла спешить, если до окончания пятилетнего периода осталось немного — разумнее дождаться фиксации дохода. Для инвестора накопительная пенсия — лишь часть пенсионного капитала, поэтому решение по НПФ стоит принимать спокойно, сравнив цифры, а не эмоционально.

Да, при срочном переходе раз в пять лет доход сохраняется; досрочный переход приводит к его потере.