Медицинские траты — крупнейшая статья расходов на пассивном этапе. Без учёта ДМС, лекарств и экстренной помощи план FIRE даёт сбой в первые 2–3 года. Цифры по регионам — без рекламы страховок.
ДМС для неработающего пенсионера в Москве — 180–250 тыс. ₽/год. Полисы с расширенной стоматологией — до 300 тыс. ₽. Регионы РФ — дешевле на 20–40%, но сервис уже. Нюанс: ДМС не покрывает хронические заболевания (диабет, гипертония) — их придётся лечить за свой счёт.
Кардиологические (гипотензивные, статины) — до 4–6 тыс. ₽/мес, сахароснижающие — до 8 тыс. ₽/мес, гормоны щитовидной железы — до 1,5 тыс. ₽/мес. Итого базовый набор — 10–15 тыс. ₽/мес. Без льгот — до 80 тыс. ₽/год.
По данным Росстата за 2024–2025 — в среднем 0,8–1,2 вызова скорой помощи в год на человека старше 60 лет. Госпитализация — каждый 4-й вызов. Средний счёт за экстренную госпитализацию (ОМС + платные услуги) — 50–80 тыс. ₽. Без учёта реабилитации.
Стандартная формула FIRE (Kapital = ГодовыеРасходы / 0,04) не учитывает резкий рост медтрат после выхода на пенсию. Молодой инвестор опирается на свои текущие 20–30 тыс. ₽/год на медицину. На пенсии эта цифра умножается на 5–10. Разница — 200–500 тыс. ₽/год, что требует дополнительного капитала 5–12,5 млн ₽ при ставке ~16–18%.
Москва — 550–700 тыс. ₽/год, Санкт-Петербург — 450–550 тыс. ₽/год, Казань (Татарстан) — 380–450 тыс. ₽/год, Новосибирск — 350–430 тыс. ₽/год. Разница — в стоимости ДМС и доступности льготных лекарств. В регионах с низкой плотностью клиник — выше расходы на логистику.
Расходы на ДМС (добровольное страхование) — не входят в налоговый вычет (только для работающих, ст. 219 НК РФ). Лекарства — только по рецепту и из списка Правительства РФ (постановление № 458). Экстренная помощь — не учитывается. Купоны ОФЗ и корпоблигаций (13% НДФЛ) не компенсируют медтраты.
FIRE (Financial Independence, Retire Early) — концепция раннего выхода на пенсию за счёт накопленного капитала, который покрывает все расходы. Стандартная норма изъятия — 4% годовых.
| Регион | ДМС (базовый полис) | Лекарства (рецептурные) |
|---|---|---|
| Москва | 200–250 | 70–90 |
| Санкт-Петербург | 170–210 | 60–80 |
| Казань | 140–180 | 50–70 |
| Новосибирск | 130–170 | 50–65 |
| Критерий | План FIRE без учёта медицины | План FIRE с учётом медицины |
|---|---|---|
| Годовые расходы на пенсии (тыс. ₽) | 600 | 1 050–1 300 |
| Требуемый капитал (млн ₽) при ~16–18% | 15–18 | 26–37 |
| Учёт инфляции (5–7% в год) | линейно, без веса медицины | медрасходы растут на 8–10% быстрее |
| Риск незапланированных трат | высокий — первые 2 года | снижен — резерв 3-6 мес. медрасходов |
| Покрытие экстренной госпитализации | не заложено | 150–200 тыс. ₽/год отдельной строкой |
Запросите справки за последние 2 года: стоимость ДМС (если есть), все чеки на лекарства, счета за анализы/приёмы. Оцените экстренные случаи: госпитализация, операции, реабилитация. Посчитайте среднее арифметическое за 2 года.
Для возраста 55–65 лет — коэффициент 1,5. 65–75 лет — 2,5. Старше 75 — 4. Причина: хронические заболевания накапливаются. Пример: текущие 40 тыс. ₽/год × 2,5 = 100 тыс. ₽/год — базовые лекарства.
Сравните тарифы 3–5 страховых компаний (без рекламы, просто средние). Для Москвы — 200–250 тыс. ₽, для региона — минус 20–40% из таблицы выше. ДМС не заменяет лекарства, это отдельная строка.
Экстренная госпитализация — 50–100 тыс. ₽/год. Добавьте на реабилитацию (перелом, инсульт) — ещё 100–150 тыс. ₽ раз в 3–5 лет. Итого среднемесячный резерв — 8–15 тыс. ₽.
Сложите все медрасходы с шагов 1–4. Добавьте к базовым годовым расходам. Разделите на 0,04 (консервативная норма изъятия). Пример: 600 тыс. + 400 тыс. медицина = 1 млн ₽/год → капитал = 25 млн ₽. Проверьте налоговую нагрузку (13% с купонов — снижает чистый доход).
FIRE (Financial Independence, Retire Early) — концепция раннего выхода на пенсию за счёт накопленного капитала, который покрывает все расходы. Стандартная норма изъятия — 4% годовых.
Без учёта ДМС — 150–200 тыс. ₽/год (только лекарства и ОМС). С полным ДМС — от 350 тыс. ₽/год. Для регионов — на 20–30% ниже.
Нет. ДМС — это страховая премия, она не облагается НДФЛ при оплате физическим лицом. Вычет по ДМС — только при покупке работодателем (ст. 219 НК РФ).
Средний рост — 12–15% годовых к концу 2025. Импортные препараты (инсулины, онкопрепараты) — до 20–25%. Льготные списки сузились на 10–15% по перечню ЖНВЛП.
Использовать ОМС (квоты, направления). Покупать аналоги (дженерики) при согласовании с врачом. Оформлять льготы (инвалидность, диабет, онкология) — даёт скидки до 70% на рецептурные лекарства. Налоговый вычет на лекарства — 13% от суммы до 120 тыс. ₽.
Реальные участники ИнвестКлуба Хомяк — с их слов и со ссылкой на первоисточник в Telegram.
Точка входазашла пробно на 1 месяц после рекламы
Что изменилосьосталась на 1,5 года — структурированные знания, прямые эфиры с экспертами, освоила ИИ-инструменты
«Когда-то я зашла пробно, на 1 месяц. Прошло 1,5 года, а я по-прежнему там. Один только искусственный интеллект чего стоит.»история в Telegram →
Точка входавозрастной скепсис, долго не решался зайти в закрытый клуб
Что изменилосьгора структурированных материалов, отзывчивое сообщество, которое помогает и подсказывает
«Возрастной скепсис мешал зайти — думал, всё как обычно. Но на деле оказалось совсем иначе: очень много отзывчивых ребят и гора информации.»история в Telegram →
«В Хомяке уже полтора года… кайфовое, живое сообщество. Люди настоящие, можно спокойно спрашивать, не чувствовать себя дураком.»
«Зашла пробно на 1 месяц. Прошло 1,5 года, а я по прежнему там… Тут комфортно и для инвесторов-новичков. Вся информация отлично структурирована.»
Ещё реальные отзывы участников — t.me/traderreviews
