Проценты по вкладу считаются двумя способами: простые — на исходную сумму, сложные — на сумму с уже начисленными процентами (капитализация). При одинаковой ставке сложные проценты дают бо́льший итог, но разница ощутима только при сроке от 6 месяцев. Реальный доход всегда ниже номинального — его съедают НДФЛ и инфляция.
При простых процентах база расчёта не меняется: 100 000 ₽ под 18% годовых за год дадут ровно 18 000 ₽. При сложных процентах начисленный доход прибавляется к основному телу вклада, и следующий период проценты считаются уже на большую сумму. На коротком горизонте (до 3 месяцев) разница минимальна. На сроке 2–3 года сложные проценты при прочих равных дают на 3–7% больше итогового дохода.
Банк делит годовую ставку на количество дней в году (365 или 366 в високосный год) и умножает на остаток вклада. Например, при ставке 18% и сумме 500 000 ₽: 500 000 × 0,18 / 365 = 246,57 ₽ за один день. Если капитализация ежедневная, каждый следующий день база чуть больше. Риск: некоторые банки используют в знаменателе фиксированные 365 дней даже в високосный год — уточняйте в договоре.
Капитализация — это присоединение начисленных процентов к телу вклада. Частота бывает ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной или по истечении срока. Чем чаще капитализация, тем выше эффективная ставка. При номинальной ставке 18% годовых и ежемесячной капитализации эффективная ставка составит около 19,6%. Нюанс: досрочное расторжение вклада с капитализацией обычно обнуляет накопленные проценты до ставки «до востребования» (0,01–0,1% годовых).
С 2021 года действует налог на проценты по вкладам: облагается сумма, превышающая необлагаемый минимум (1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка ЦБ за год). При ставке ЦБ ~16–18% необлагаемый порог составит 160 000–180 000 ₽ дохода в год. Всё сверх него облагается НДФЛ 13%. Налог удерживает банк и перечисляет в ФНС. Реальный доход = номинальный доход за вычетом НДФЛ и инфляции.
Эффективная (или годовая) ставка показывает реальную доходность с учётом капитализации за год. Банки обязаны указывать её в договоре рядом с номинальной. При выборе между двумя вкладами сравнивать нужно именно эффективные ставки: номинальная 17% с ежемесячной капитализацией выгоднее, чем 17,5% без капитализации (выплата в конце срока). Нюанс: эффективная ставка корректна только при условии, что проценты реинвестируются, а не тратятся.
Реальный доход = номинальная ставка минус инфляция. Если вклад под 18%, а инфляция за год составила 9%, реальный доход — около 9%. Это грубое приближение: точнее считается через формулу Фишера: (1 + r) / (1 + π) − 1. При двузначной инфляции даже высокая номинальная ставка может давать реальный доход около нуля или отрицательный. По данным riamo.ru, летом 2026 вклады в ТОП-банках дают ориентиры в диапазоне, конкурентном с облигациями.
Да. По российскому законодательству банк обязан раскрывать полную стоимость вклада, включая эффективную ставку, в договоре. Если этого нет — это нарушение.
| Схема начисления | Итоговая сумма | Доход за год |
|---|---|---|
| Простые проценты (выплата в конце) | 590 000 ₽ | 90 000 ₽ |
| Капитализация ежеквартально | 592 700 ₽ | 92 700 ₽ |
| Капитализация ежемесячно | 598 000 ₽ | 98 000 ₽ |
| Капитализация ежедневно | 598 750 ₽ | 98 750 ₽ |
| Критерий | Простые проценты | Сложные проценты (капитализация) |
|---|---|---|
| Формула | S = P × (1 + r × t) | S = P × (1 + r/n)^(n×t) |
| Выгода на сроке до 3 мес. | Практически одинаковая | Практически одинаковая |
| Выгода на сроке 1–3 года | Меньше итоговый доход | Больше за счёт реинвестирования |
| Риск досрочного расторжения | Проценты за прошедший период сохраняются | Обычно обнуляются до ставки «до востребования» |
| Удобство планирования | Выплаты понятны заранее | Итоговая сумма зависит от частоты капитализации |
Найдите в договоре или на сайте банка: простые или сложные проценты, частоту капитализации (ежедневно, ежемесячно, в конце срока).
Для простых: Доход = Сумма × Ставка × (Дни / 365). Для сложных с ежемесячной капитализацией: Итог = Сумма × (1 + Ставка/12)^Месяцы.
Эффективная ставка = (1 + r/n)^n − 1, где r — номинальная ставка, n — число капитализаций в год. Или просто смотрите в договоре — банк обязан её указывать.
Рассчитайте необлагаемый порог: 1 000 000 ₽ × максимальная ставка ЦБ за год. Доход сверх порога умножьте на 0,13 — это и есть налог. Банк удержит его сам.
Вычтите из номинального дохода НДФЛ и поправьте на инфляцию. Если реальный доход близок к нулю — сравните вклад с фондами денежного рынка на Московской бирже (тикеры LQDT, SBMM) как альтернативой с ежедневной ликвидностью.
Да. По российскому законодательству банк обязан раскрывать полную стоимость вклада, включая эффективную ставку, в договоре. Если этого нет — это нарушение.
Большинство банков пересчитывают доход по ставке «до востребования» — 0,01–0,1% годовых. Часть банков предлагает вклады с частичным сохранением процентов при досрочном расторжении — это условие прописывается отдельно в договоре.
Да, если совокупный процентный доход по всем вкладам за год не превысил необлагаемый порог. При двузначной ставке ЦБ (~16–18%) порог составляет 160 000–180 000 ₽ в год. Специальных льготных счетов типа ИИС для вкладов в РФ нет.
Фонды денежного рынка (LQDT, SBMM на Московской бирже) отражают ставку RUSFAR с ежедневным реинвестированием — фактически аналог вклада с ежедневной капитализацией, но с мгновенной ликвидностью. Минус: доход облагается НДФЛ 13% при продаже паёв, нет страховки АСВ.
Запросите выписку по счёту с детализацией начислений за каждый день или месяц. Сравните с самостоятельным расчётом по формуле из договора. При расхождении — письменная претензия в банк; если не решается — жалоба в Банк России через интернет-приёмную cbr.ru.
Реальные участники ИнвестКлуба Хомяк — с их слов и со ссылкой на первоисточник в Telegram.
Точка входазашла пробно на 1 месяц после рекламы
Что изменилосьосталась на 1,5 года — структурированные знания, прямые эфиры с экспертами, освоила ИИ-инструменты
«Когда-то я зашла пробно, на 1 месяц. Прошло 1,5 года, а я по-прежнему там. Один только искусственный интеллект чего стоит.»история в Telegram →
Точка входавозрастной скепсис, долго не решался зайти в закрытый клуб
Что изменилосьгора структурированных материалов, отзывчивое сообщество, которое помогает и подсказывает
«Возрастной скепсис мешал зайти — думал, всё как обычно. Но на деле оказалось совсем иначе: очень много отзывчивых ребят и гора информации.»история в Telegram →
«В Хомяке уже полтора года… кайфовое, живое сообщество. Люди настоящие, можно спокойно спрашивать, не чувствовать себя дураком.»
«Зашла пробно на 1 месяц. Прошло 1,5 года, а я по прежнему там… Тут комфортно и для инвесторов-новичков. Вся информация отлично структурирована.»
Ещё реальные отзывы участников — t.me/traderreviews
